「ZUU onlineプレゼンツ 笑って役だつマネークリニック」2018年4月29日の放送分をお届けします。
橋詰 ZUU onlineプレゼンツ
篠原 笑って役だつマネークリニック
篠原 みなさんおはようございます。ファイナンシャルプランナーの篠原充彦です。
橋詰 おはようございます。ABCアナウンサー橋詰優子です。ゴールデンウイークですねえ。
篠原 そうですね。
橋詰 あちこちどこ行っても人多いし、大変ですけど、でもやっぱりなんかワクワクしますね。
篠原 そうですね。
橋詰 篠原さん何かご予定は？
篠原 まったくないですね（笑）。
橋詰 あれー？ご家族でどこか行かれたりしないですか？
篠原 いや、ないんですよ。僕はやっぱり土日とか、みなさんがお休みのときに講演が多いので。
橋詰 あー、お休みのときほど忙しい。
篠原 稼ぎどきでございます。
橋詰 そうですねー。じゃあ、このゴールデンウイークもあちこち行かれるわけですね？
篠原 行かせていただきます。
橋詰 なるほど、うちも同じです。夫がずーっと仕事なので、私はひたすら家で子守り。ちょっと大変そうですけどね。
篠原 どこも予定ないんですか？
橋詰 子どもを連れて近所の公園に行くとか、池でヤゴを釣るとか。
篠原 （笑）橋詰さんが？
橋詰 そうですよ。もう得意ですよ。虫取りとかなんでもしますよ。ただもう、日焼けには気をつけないといけませんけれども。
篠原 なるほど。
橋詰 今日もお金に関する耳寄り情報をどうぞよろしくお願いします。
篠原 よろしくお願いします。
橋詰 ZUU onlineプレゼンツ 笑って役だつマネークリニック。この番組では、新時代を生きるための経済、金融メディアZUU onlineのサポートのもと、最新の経済や金融に関するニュース、資産形成、保険や税金など、ライフスタイルに役だつ身近な情報、リスナーのみなさまからいただいたお金に関するお悩みや素朴な疑問に、もとお笑い芸人の篠原さんがわかりやすくおもしろくお伝えしていきます。今日も電卓片手に、最後までお付き合いください。
橋詰 さあ、篠原さん。今日はリスナーさんからこんなお悩みが届いていますよ。神戸市垂水区のシゲヤトミコさんからです。 「毎週楽しみにしております。65歳くらいから始めるアメリカドル（外貨建て）一時払い終身保険の場合、おススメの商品があれば教えてください」 というご要望です。この外貨建ての終身保険、確かによく聞きますね。
篠原 聞きますか？
橋詰 よく見かけますけれども。どういうものなんでしょうか？詳しく教えていただけますか？
外貨建て一時払い保険は、保険というより運用商品？
篠原 これね、ちょっとややこしい仕組みになっている保険ではあるんですよ。外貨建て一時払い保険ですよね。ええと、おいくつの方でしたっけ？
橋詰 年齢は書いていらっしゃらないんですが、ただ、65歳くらいから始める商品があればお願いしますということなんです。
篠原 一時払いということなので、初めにどんとお金を入れるというような保険なんですね。
橋詰 ああ、最初に払う。
篠原 年払いで払っている方や、月払いで払っている方もいるじゃないですか。これは、まとまったお金がある方が、どんと初めに入れて。外貨ですから。
橋詰 そうですね。わざわざ外貨でやっていくというものなんですね。不思議ですね。
篠原 外貨で一時払いで払って、外貨でもらうというような保険なんですね。
橋詰 もらうときも外貨なんですね。
篠原 はい。これはひと言で言うと、一時払いとついたら、保険というよりは運用商品になります。
橋詰 外貨建ての運用商品。
篠原 だから運用目的でその方は言っておられるのかなと思うんですけど。
外貨建て一時払い保険のメリット・デメリット
橋詰 ただ、保険ってついていますよね。これはメリット、デメリットをわかりやすく教えていただけますか？
篠原 メリットというのは簡単に言うと、外貨で運用しています。今、日本はマイナス金利とか、ぼやーっとみなさんわかるじゃないですか。利率が低いとか。
橋詰 なんとなーく、それくらいのことはわかります。
篠原 外国はなんとなく利率が高いっていうイメージがあるじゃないですか。利率が高いのは事実なんですね。運用したときの利益というのが高いというのがひとつ。あとは為替の差益。たとえば一時払いで払い込んだときよりも円安になった場合、受け取ったときは、その差額が儲けになるというのがメリットにはなりますね。で、デメリットもけっこうあるんですよ。
橋詰 ああ、それを知りたいですね。
篠原 デメリットというのは、さっきの儲けになるという為替の状況によって、もちろんマイナスにもなります。
橋詰 当然そういうリスクもありますよね。
篠原 そうですよね。たとえば今現在でちょうど108円くらいです。
橋詰 収録日現在108円くらいですね。
篠原 たとえばそれが100円になったりとか、98円になったりとかいうことになったら、今度は為替の差損、損になってしまうということがあります。あとやっぱり手数料というのがけっこう高いんですね。
橋詰 普通の保険やなんかと比べて、取られる手数料が高いんですか？
篠原 そうなんです。やっぱり手数料が高いというのが、一番大きなところかなと思いますね。
橋詰 どれくらい取られるんでしょう？
篠原 これね、実は開示してないんですよ。
橋詰 えー？それ大事な情報なんですけどね。
篠原 投資信託とか、信託報酬何パーセントとか、販売手数料何パーセントとか、運用報告書に書いてあるじゃないですか。
橋詰 必ず書いていますよね。
篠原 保険の場合は書いてないんですね。
橋詰 書かなくていいんですか？
篠原 今のところ書かなくていいんです。まあ、金融庁は開示しなさいという動きにはなっていますけど。今のところ書いてないので、そのへんがちょっと歯がゆいかなあと僕は思うんですけど。
橋詰 書いてないし開示されてないけれども、高いんですか？
篠原 手数料、やっぱり普通の日本円で払って日本円でもらう保険よりは、比較的手数料が高いというのが多いですね。
橋詰 じゃあ、いくらくらいもらえるのかっていうのが、ちょっと予測しにくいですね。
篠原 そうですね。日本だったら亡くなったときの保険金は1000万って決まっているんですけど、これはドルでもらえますので。たとえばドルでもらったときの日本円に換えたときに、たとえば900万になっている可能性もあります。だからそういう意味では、おっしゃるとおり、予測できない保険になります。
篠原さんは外貨建て一時払い保険を薦める？薦めない？
橋詰 すばり、篠原さんから見て、この外貨建ての一時払いの保険というのはおススメですか？
篠原 はあ（ため息）。これは言ってしまっていいんですか？
橋詰 はい。聞きたいです。
篠原 （笑）これはですね、僕はこの保険はナシですね。
橋詰 おススメできない！
篠原 できないです。
橋詰 あー。やっぱりデメリットの部分が気になりますか？
篠原 そうですね。やっぱり外国の為替というのが、けっこうでかいんですよ。なので、そういう意味では、今108円じゃないですか。75円のときとか、普通にありますのでね。
橋詰 わりと最近の話ですよね。
篠原 そうです、そうです。2011年なんて、75円。
橋詰 そんなだったかな？
篠原 それだけでも、もう25パーセントくらいは損になってしまいますので。
橋詰 わずか7～8年で、これだけ差があるわけですからね。
篠原 そうなんですよ。
橋詰 長期的に見たら、本当にどうなるかわからないですね。
篠原 わからないところなので。これ、10年15年寝かせて、運用がいいといえども、110パーから120パーくらいに、だいたい15年とか20年くらいかけて育てていくんですよね。けど、せっかく20パーセント儲けが出ても、この為替差益で20パーセントというのがすぐに吹っ飛んでしまう可能性もあります。だから、不確実なものに今から入るというのは、ちょっと怖いかなと思いますね。
橋詰 今から入るのはおススメできないということですね。
篠原 （笑）はい。これ大丈夫ですか？僕、独立系FPだから、これずばりと言いますけど。実はこれ、いろんな商品が組み合わさった保険なんですよ。たとえばアメリカの米国債券とか、投資信託とか、定期保険とか、この3つがパッケージになった商品なんですね。本当に欲しいということであれば、一つひとつ買いにいったほうがいいわけなんですよ。
橋詰 わざわざ保険でしなくても。
篠原 そうですね。
橋詰 もし外貨でやりたいんであれば、ほかの方法があるんじゃないかと。確かにそう思いますね。
篠原 アメリカの国債、既発債とかでも売っていますので、それを購入して。要は円安になった瞬間に自分でまた売却することもできます。たとえば解約返戻金が10年以内だったら、だいぶ下がっているというような保険もあります。そう考えると、10年以内にお金が要るようなときがあれば、元本割れしてしまうというような可能性もあるので。そういう意味では、運用商品に関しては、パッケージなので、自分で買いにいくというほうがいいかなと思いますね。
橋詰 保険というスタイルをとらずにやりましょうという。
篠原 そうですね。
外貨建て一時払い保険の満期金は外貨預金口座に入れられる
橋詰 じゃあ、もう入ってしまっている方。その方はどうしたらいいんでしょう？
篠原 一番いいのが、やっぱり為替の差益なので、外貨預金がお近くの銀行にあるか訊いて、外貨預金を作りたいんですけどというように口座を開いて。満期金が支払ったときよりも円高になっている場合は、円で下ろさずに、保険会社に、銀行に外貨預金を作ったので、ドルでそのまま入れてくれますか？って言ったら入れてくれますので。そうすると無傷でドルはドルのまま日本に来ますので、円安になったときに下ろしていく。為替の状況を見てないと、ちょっと怖い保険ではありますね。
橋詰 ということは、とりあえず満期を待つ。
篠原 満期を待つ。
橋詰 そしてそれをそのまま外貨預金の口座に移して、日本円に換えるタイミングを待つ。
篠原 待つ。
橋詰 すぐにやめないほうがいいですか？
篠原 そうですね。解約返戻金、今いくらですか？って会社に電話して訊いたほうがいいですね。で、ちょっとプラスだったら解約してもいいでしょうし。そのへんのタイミングっていうのが、けっこうかかってくる保険なので。為替ようわからへんねんとか…。
橋詰 いや、ほとんどの人がよくわからんないですよ。でもこの商品に関しては、元本保証とか書いてあるから、ちょっと安心材料になってしまうんですよね。
篠原 そうです、そうです。
橋詰 元本保証とはいえ、ドルでの元本保証っていうことなんですね？
篠原 まさにおっしゃるとおりです。
橋詰 はあー。よくできた商品ですね。
篠原 ちょっとフォローしときますと、いい商品もあるんですよ。死亡額が2倍になるような終身保険も、外貨建てであるんですけど、その代わりその分、解約返戻金が低かったりとかあるので、初めによく訊くということ。あとやっぱり為替というのは、日々動いてますので。為替に精通してても怖いですからね。
橋詰 そうですか？
篠原 はい。
橋詰 篠原さんでもちょっと怖い？
篠原 そりゃ怖いですよ。だってファンドマネージャーの人とこの前話したんですけど、あの人ら、半年後のイベントとか全部わかってて、24時間リーディングルームに張り付いているんですよ。トイレに行けない職場だっていう。というのは、トイレに行っただけで1銭でも動いたら、何億ドルとか動いていますから、それで機関投資家とかだったらアウトですから。それくらい精通している方が、10年15年後の為替がわかるかって言ったら、ちょっと難しい。
橋詰 なるほど。今日お葉書くださった、シゲヤトミコさん、よく保険のことを考えていただければと思います。マネクリ電卓お送りします。 この番組は、みなさまからのお金に関するお悩みや相談、素朴な疑問によって成り立っています。お葉書、メール、どしどしお寄せください。
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【連絡先】
メールアドレス：ｗｍ＠abc1008.com
お葉書：〒530-8010 ABCラジオ「笑って役だつマネークリニック」まで。
採用させていただいた方には、番組特製、スリムで携帯にも便利なマネークリニック電卓を差し上げています。
そしてこの番組をサポートするZUUonlineでは、これまでの放送内容がテキストになった特設ページをオープンしています。さらに無料会員登録で過去の放送もお聴きいただくことができます。予習復習にぜひ活用してください。ZUU オンラインで検索です。ということで今週はこのあたりでお別れです。また来週です。
篠原 さよならー。
橋詰 さよならー。
(提供: 朝日放送ABCラジオ (AM1008 FM93.3))
＜MC略歴＞
篠原充彦 篠原FP事務所 代表 「笑い」と「お金」を融合させた『お笑いマネー講座』を全国で開催。高校、大学、企業、病院などでおこなっているお金に振り回されないための教養講座は、明るく軽快なテンポでの解説に定評がある。CFPR(サーティファイド ファイナンシャル プランナー)、一級ファイナンシャル・プランニング技能士、DCプランナー。
橋詰優子 ABCアナウンサー
『純一のシネマに乾杯~Cheers! Looking at you,kid.~(ナレーション)』『新婚さんいらっしゃい!(解説放送)』『スタンダップ(ナレーション)』『橋詰優子のサンデーかうも。』など担当。
