自動車ローンを「どこで組むか」

自動車ローンはディーラーで組むのが一般的だが、日銀のマイナス金利導入もあり、銀行などで比較的低い金利でマイカーローンを組むことも可能である。

1200万円のGT-Rを頭金600万円、ローン600万円で購入すると仮定して計算してみよう。

【静岡銀行 年2.4% 返済期間5年】
▽ボーナス返済なしの場合
毎月の返済額 10万6219円 返済総額 637万3140円
▽ボーナス返済ありの場合
毎月の返済額  8万8516円 ボーナス加算(年) 21万3436円

返済総額 637万8140円

独身で年収600万円のAさんは、年2回のボーナスがそれぞれ1か月分なので、税金や社会保険料などを支払った後の毎月の手取りは約35万円である。

Aさんの生活費は月額25万円なので、毎月の返済額が約11万円となる「ボーナス返済なし」のプランは無理が生じる。

「ボーナス返済あり」のプランを選んだ場合も家計に余裕がないし、会社の業績が悪化した時にも配慮して、毎月の生活費を見直すことを考える必要があるだろう。

提示される金利は審査の結果や条件によって、店頭表示とは違う場合があることにも注意が必要だ。

残価設定型クレジットではどうか?

次に、同様の条件で他の自動車ローンで計算を実行してみよう。

【日産ファイナンシャルサービスの残価設定型クレジット年4.9% 返済期間5年契約 走行距離1000㎞コース】
▽ボーナス返済なしの場合
初回分割返済額 5万8538円 2回目以降の分割返済額 5万3300円
据置額(残価)409万6000円 返済総額 724万5938円
▽ボーナス返済ありの場合
初回分割返済額 2万8951円 2回目以降の分割返済額 2万6900円
ボーナス加算(年)40万円 据置額(残価)409万6000円 返済総額 724万3051円

「残価設定型クレジット」とは、あらかじめ数年先のクルマの買い取り保証額(残価)を設定し、その額を差し引いた分だけ分割して支払うという制度。分割支払いを終えたときにクルマを返却するか、残価を払って買い取るかなどを選べるのが特徴だ。

30代は転職や結婚など暮らしが変わりやすい年代でもある。返済額だけでなく、ライフプランにより途中で手放す可能性も考えながらローンを検討しよう。ただし、返済総額が高くなる点には注意が必要だ。

R35 GT-R は維持費も高額である

「R35 GT-R」は維持費の高さもピカイチだ。燃費は8.6㎞/Lでハイオクが必須。通勤に使うなら相当の出費を覚悟しておこう。また、総排気量が3.5リットルを超えるので、自動車税も6万6500円と割高だ。任意保険や車検代も考慮すると、保有コストは少なくとも年間50万円程度は見積もっておきたい。

ファイナンシャルプランナーとしては、将来結婚して子供を授かった時の教育資金や、老後資金のことも考えてマネープランを立ててほしいところだが、男のロマンである憧れの「R35 GT-R」を手に入れたいという強い願望までは壊せない。

筆者にできることといえば、夢の実現をサポートするべく、無理のないマネープランを一緒に立て、見守ることだ。

辻本 ゆか(CFP) おふたりさまの暮らしとお金アドバイザー
大手金融機関にて個人向け営業に従事。その後、乳がんを発症した経験から、備えることの大切さを伝える活動を始める。現在は、子どものいないご夫婦やシングルの方への相談業務も行っている。 FP Cafe 登録FP

【保存版】2019年、知らないと損する「お金のはなし」
相続対策に失敗した「元富裕層」の悲惨な末路