本記事は、西崎 努氏の著書『やってはいけない資産運用』（アスコム）の中から一部を抜粋・編集しています。
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不要な金融商品、金融サービスを見抜く5つのポイント
投資にはさまざまなスタンスや戦略があります。おすすめはしていませんが、ハイリスク＆ハイリターンを狙うのも、無理のない投資資金であればいいと思います。
しかし、シニア世代をはじめ多くの投資初心者が基本とすべきは、今後のライフプラン（保有資産や収支予定など）をもとに計算したうえで、その余裕資金で本人が許容できるリスクに沿った適切なリターンを目指すシンプルな投資です。欲張って高いリターンを目指すのが間違いのもと。必ずといっていいほど、相場が調整するタイミングで大切な資金を減らすことになります。
投資に「一攫千金の夢」やスリルを求めてはいけませんし、自分が理解できない投資をするべきではありません。ほとんどの人にとって投資は、「たいしてすることがない、退屈なくらいがちょうどいい」ということを忘れないでください。
もうひとつ、シニア世代をはじめ当社に問い合わせがあるご相談者様で、意外によく見られるのが、投資に対する自分の考えと実際に買っている金融商品がまったくズレてしまっているケースです。
「安定的な運用をしたい」「できるだけほっといていい運用がいい」といいながら、リスクの高い株式を中心とした資産配分になっていたり、運用コストが高い商品ばかりを買っていたりする方がいます。なぜそうなっているのかお聞きすると「優良な銘柄に分散投資しているから」「高配当銘柄への投資で配当を継続して受けとれるから」「おすすめされた商品なので」「長期分散投資に向いていると提案された」などの理由が大半です。
本人の金融リテラシーが十分でないところに、金融機関は自分たちが売りたいもの、相場の状況に応じて売りやすいものをすすめているから、こうなるのです。そして、相場の状況が急変すると大きな損失に見舞われたり、思ったような運用成果が出ていないケースが後を絶ちません。
自分の目標より高いリターンを求めるということは、その分のリスクを負うことです。高いリスクをとってでも資産を大きく増やしたいのか、それともリスクを抑えて安定的に増やしたいのか。どちらかしかなく、低いリスクで大きなリターンは基本的にありえません。ただしリスクはある程度あるのに期待リターンは低いということはありえます。
安定して増やしたいのであれば高望みをするのではなく、自分が取れるリスクの範囲内のリターンを目指すべきです。もちろんそのリターンが期待している収入を満たさない可能性もありますが、「もしうまくいくなら大きく儲けたい」という期待に賭けるのは、典型的な失敗パターンです。
金融機関の営業担当者も、相場が好調なときは「期待できます」などといって投資信託やファンドラップをすすめながら、相場が変わって値下がりしたら今度は「長期投資なので様子を見ましょう」と話をすり替えてきたりします。ただし、こうした説明はフォローとしては「内容が不足」しているかもしれませんが、間違ったことは言っていません。
シニア世代のみなさんも投資初心者のみなさんも、そうした話のカラクリを見抜けるようになって投資の失敗を未然に防いだり、もし誤った投資をしているなら適切な見直しをしていただきたいと思います。
シニア世代や初心者が警戒すべき金融商品・金融サービスの見抜き方についていま一度、確認しておきたいと思います。結論からいうと次の5つがポイントです。
1. リスクや失敗時の話より、良い話ばかりをする
2. コストの説明が曖昧で、運用中の費用がはっきりしない
3. 過去実績の良い結果が、将来も続くかのように提案してくる
4. 仕組みが複雑で何度聞いても理解できず、売買の判断がつかない
5. ライフプランや将来の資金計画を考慮せず、商品提案をする
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