四大国有銀行（工商銀行、農業銀行、建設銀行、中国銀行）の上半期財務報告が出た。利益は少なくとも5％は伸び、順調のように見える。しかし各メディアは、別の面に注目した。“四大行半年で3.2万人をリストラ”といった見出しが圧倒的に多いのである。「金融界」「今日頭条」など多くのメディアが伝えている。中国の銀行業界は危機なのだろうか。詳しく分析してみよう。
四大銀行の上半期の成績
上半期の数字は次の通り。（営業収入/伸長率/株主利益/伸長率/不良債権比率)
工商銀行 3874億5100万元 7.0％ 1604億4200万元 4.87％ 1.54％
農業銀行 3063億200万元 10.6％ 1157億8900万元 6.63％ 1.62％
建設銀行 3399億300万元 6.09％ 1470億2700万元 6.28％ 1.48％
中国銀行 2514億4700万元 1.3％ 1090億8800万元 5.21％ 1.43％
利益と不良債権率は、計ったように横並びである。不良債権比率は、工商銀行が6四半期連続で下落、他行も前期比で下落した。「銀行経営は安全」をアピールしているように見える。
人員削減
メディアは別のところにニュースバリューを見出した。人員削減である。その様子は次の通り。
（18年6月行員数/17年12月行員数/減少数/18年6月派遣数/17年12月派遣数/減少数/減少数に占める派遣比）
工商銀行 44万3169人 45万3048人 9879人 77人 141人 64人 0.65％
農業銀行 47万7040人 48万7307人 1万267人 8218人 8541人 323人 3.15％
建設銀行 34万6164人 35万2621人 6457人 4190人 4792人 602人 9.30％
中国銀行 30万5655人 31万1133人 5478人 未公表 未公表
合計では、正社員3万2081人、派遣社員989人の削減だった。主な削減対象は、支店の人員である。
農業銀行の社内資料によると、同行では労働組合と協調を図りつつ、支店人員の再配置、再教育を進めている。2015年、支店のテラーは14万9700人で、総人員に占める比率は、29.8％だった。それが2017年には13万8400人となり、28.4％に減少した。
さらにBoston Consulting Group の「人工智能対金融業務労働市場的影響」というレポートは、2027年までの10年間、中国の銀行業は全体で、104万の職位を失うと予想している。止まらぬ人員削減の背景は何か。
銀行のスマート化
近年、金融科技（Fintech)の発展は、日進月歩である。それにつれて銀行業務の処理形態は激変した。ポイントは2点。
1 支店業務のAI化、軽量化。
2 ネットバンク業務範囲の拡大。従来型支店業務との置き換えが進む。
トップバンクの工商銀行では、6月までに、1万5318支店のAI化（AI化されたスマートカウンターの設置）を終了。半年で421店増加した。
そして上半期には、237項目の金融業務をAI化によって決済し、その総額は338兆元におよんだ。インターネット業務カバー率は、97.9％に上昇した。
他行も同じようにAI化を進めている。中国銀行のAI化支店は、全体の93.6％に達した。ネット業務カバー率は95.3％である。建設銀行では、4万9160台のスマートカウンターを導入し、ほとんどの支店をカバーしている。
一方でこのAI化進展の副産物として、個人金融、モバイルバンキング、信用カードなど、個人業務を広範囲にカバーできるようになった。企業金融を主力とする四大銀行に、半ば自動的に個人金融業務強化への道が開かれ、拡大したのである。
しかし、個人金融業務では、IT巨頭（アリババ、テンセント、バイドゥ百度、シャオミ）系のネットバンクが急速に業績を伸ばしている。これらは日常的に使用するアプリの延長線上にあり、使い勝手は極めてよい。実際に、四大銀行のAI化は、IT巨頭との提携も一つの柱としている。四大銀行の個人金融業務の将来は、決して明るいわけではない。
希望は、ネット金融業務
記事は、四大銀行をリストラされた行員たちのその後について、次のように記述している。
1 中小の銀行へ移籍する。大銀行のような激しい派閥争いに消耗することもなく、かえって自らの潜在能力を発揮できるかもしれない。
2 公務員や一般企業へ転身する。末端のテラーだった場合、一族の人間関係から職を探すしかない。運よくIT企業へ転職できたとしよう。待遇は大銀行より上の場合もある。しかし伝統的銀行業務からは想像できない、厳しいプレッシャーに耐えられるかどうか。
3 銀行以外の金融業へ転業する。証券や信託、投資信託、資産管理、担保会社など他の金融機関である。そうした機関のネット金融業務はとくにおすすめである。待遇は大銀行と引けを取らない上に、新しい技能の習得も期待できる。
AI化に伴う人員削減事例の象徴として興味深い。離職した元銀行員たちは、ネット金融こそ伝統的大銀行の進化形とみなしているようだ。社会的上昇のチャンスも、大銀行より多いと考えられている。
某元銀行員は、不遇をかこつのではなく、新しい知遇を得る機会、と積極的に捉えているという。そもそも中国人は個人でも法人でも、金融リテラシーは非常に高い。足りなければ借り、余っていれば貸す。じっとしていることはない。
それなりの会社なら、たいてい金融子会社か、金融部門を持っている。そしてここでも人は要る。四大銀行の人員削減は、金融業界内部の微調整という意味合いだろう。銀行業界は危機かも知れないが、金融業界はそうでもない。当面、元銀行員たちが職に窮することはなさそうだ。（高野悠介、中国貿易コンサルタント）
