年収400万円の人の住宅ローンはいくらが適正か　返済負担率いっぱいのローンは危険

MONEY TIMESより

2020/01/12

著者MONEY TIMES

年収400万円の人が住宅ローンを借りる場合、いくらが適正な金額なのだろうか。借りられる金額と借りてもいい金額は異なるため、マイホームを購入した後も無理なく返済していける借入金額の計算方法を紹介したい。

年収400万円で借りられる住宅ローンの金額は約4,100万円

(画像=William Potter/Shutterstock.com)

年収400万円の場合では、いくらまで住宅ローンを借りられるのかシミュレーションした。

年収400万円で住宅ローンはいくらまで借りられるのか

住宅ローンの審査基準のひとつに「返済負担率」がある。返済負担率とは年収に占める年間返済額のことであり、一般的には35％が上限の目安とされる。最大限借りられる金額は、以下の借入額100万円あたりの返済額早見表を使って自分でも計算できる。

借入金利	返済期間に対する借入額100万円あたりの返済額
借入金利	20年	25年	30年	35年
0.5％	4,379円	3,546円	2,991円	2,595円
1.0％	4,598円	3,768円	3,216円	2,822円
1.5％	4,825円	3,999円	3,451円	3,061円

（※「知るぽると」シミュレーションツールを基に筆者作成）

年収400万円の人が借入金利1％固定で35年ローンを組む場合だと、以下の計算から約4,100万円が借り入れできる住宅ローン金額だ。

年収400万円÷12ヵ月×返済負担率35％＝11万6,666円……(ア)毎月返済額
(ア)11万6,666円÷借入額100万円あたりの返済額2,822円×100万円＝4,134万円

借入可能額は住宅金融支援機構のホームページなどからでも簡単にシミュレーションできるため、試してみるといいだろう。

住宅ローンの返済負担率は年収の25％以内に抑える

年収400万円だと約4,100万円までは住宅ローンを借りられる計算になったが、借入可能額ぎりぎりまで借りてしまうと家計が苦しくなるはずだ。

住宅ローンは返済期間が数十年におよぶため、最後まで返済を続けられるように余裕を持って借り入れしたい。安全圏と考えられている返済負担率は年収の25％以内だ。

年収400万円の適正な住宅ローンの金額は約2,300万円

返済負担率を25％に抑える場合、年収400万円ならいくらまでの住宅ローンを組んでいいのか計算してみよう。

年収400万円で借りていい住宅ローンの金額を試算

返済負担率を25％と仮定し、前述の試算と同じく借入金利1％固定の35年ローンで計算すると、毎月の返済額は約8万3,000円が上限の目安になる。借入してもいい住宅ローンの金額としては約3,000万円だ。

年収400万円÷12ヵ月×返済負担率25％＝8万3,333円……(イ)毎月返済額
(イ)8万3,333円÷借入額100万円あたりの返済額2,822円×100万円＝2,952万円

ただし、マイホームの購入には諸費用もかかる。物件価格に対して新築だと3〜7％程度、中古だと6〜10％程度だ。仮に物件価格3,000万円のマンションを購入すると、諸費用として90〜300万円は用意しておきたい。諸費用ローンを組むこともできるが、通常の住宅ローンより金利が高くあまりおすすめはできない。

諸費用とは別に頭金を用意する場合は、その分だけ購入対象になる物件が広がる。300万円の頭金であれば、約3,300万円＋諸費用までの物件が購入できるからだ。頭金は必ず入れなければいけないわけではないが、住宅ローン返済の負担を減らすなど、少しでも理想のマイホームを購入するためには準備しておくほうがいいかもしれない。