金融業界における不正取引の実態～テクノロジーやAIを活用した対策とは？～

「The Finance」転載

2024/10/08

転載元メディアThe Finance

この記事は2024年9月30日に「The Finance」で公開された「金融業界における不正取引の実態～テクノロジーやAIを活用した対策とは？～」を一部編集し、転載したものです。

金融業界は、経済の血液とも言える資金の流れを管理し、社会の発展を支える重要な役割を担っています。しかし、その一方で、不正取引という影の部分も存在します。本稿では、金融業界における不正取引の実態を深く掘り下げ、その対策について考察します。

金融不正取引とは？

(画像=sdecoret/stock.adobe.com)

金融不正取引の定義

金融不正取引とは、金融システムや市場を悪用して不当な利益を得たり、他者に損害を与えたりする違法または非倫理的な行為を指します。これらの行為は、金融市場の公正性と透明性を損ない、投資家や消費者の信頼を大きく揺るがす可能性があります。さらに、経済全体に悪影響を及ぼし、社会の安定を脅かす要因ともなり得ます。

主な不正取引の手法

不正取引は市場の公正性を損ない、投資家の信頼を失わせる要因となります。以下に、代表的な不正取引の手法を紹介します。

不正行為	説明
インサイダー取引	企業の内部情報や未公開情報を不当に利用して株式などの取引を行う行為
相場操縦	株価や為替レートなどを人為的に操作して利益を得ようとする行為
粉飾決算	企業の財務状況を実際よりも良く見せかけるために会計操作を行う不正行為
マネーロンダリング	犯罪によって得た資金の出所を隠蔽し、合法的な資金に見せかける行為
フロントランニング	顧客の注文情報を先回りして知った上で、自己売買を行い、不当な利益を得る行為
ポンジスキーム	新規投資家から集めた資金を古い投資家への配当に充てる詐欺的な投資スキーム

例）オンラインバンキングを利用した特殊詐欺

2023年、東京では、オンラインバンキングサービスを使用して盗まれた金額が前年の約5倍に増加しました。犯罪者たちがインターネットバンキングシステムを悪用して、不正に資金を移動させる手口が急増しています。この種の詐欺では、被害者のオンラインバンキング情報を騙し取り、口座から資金を不正に転送します。

参照：金融庁「フィッシングによるものとみられるインターネットバンキングによる預金の不正送金被害が急増しています。」

例）外国人の銀行口座を利用した現金詐取

2023年9月までに、警察は約1,600の疑わしい口座を特定しました。このうちの2割にあたる312の口座が、外国人とみられる名義で、3年前と比べてすでに3倍近くに急増しています。典型的には、電話で被害者を騙して資金を振り込ませ、その資金をこれらの口座を通じて引き出すという手口が使われています。

参照：振込先が外国人？特殊詐欺で急増その背景は

金融庁：疑わしい取引の参考事例

疑わしい取引の届出義務

金融機関や関連業界（保険会社、金融商品取引業者、暗号資産交換業者、公認会計士等）は、顧客からの取引が犯罪収益に係る疑いがある場合、速やかに国家公安委員会や所管行政庁に届出を行う義務があります。具体的には、顧客の属性、取引時の状況その他の情報を総合的に勘案して、疑わしい取引であるかどうかを判断する必要があります。

規則改定に伴う、疑わしい取引の参考事例

令和６年４月１日、「犯罪による収益の移転防止に関する法律施行規則及び疑わしい取引の届出における情報通信技術の活用に関する規則の一部を改正する命令」の施行により、疑わしい取引の届出様式が変更となりましたが、同時に金融庁より、金融機関等が「犯罪による収益の移転防止に関する法律」第８条第１項に規定する疑わしい取引の届出義務を履行するに当たり、疑わしい取引に該当する可能性のある取引として特に注意を払うべき取引の類型を例示しました。

預金取扱い金融機関

カテゴリー	事例
現金の使用形態に着目した事例	・多額の現金や小切手による入出金、特に顧客の収入や資産に見合わない高額な取引・短期間に頻繁に行われる現金や小切手による入出金多量の少額通貨による入金や両替・夜間金庫への多額の現金の預入れや急激な利用額の増加
真の口座保有者を隠匿している可能性に着目した事例	・架空名義口座や借名口座を使用した入出金・実体がない法人の口座を使用した入出金・住所と異なる連絡先にキャッシュカード等の送付を希望する顧客・多数の口座を保有している顧客・明らかな理由がない顧客による取引・同一のIPアドレスからアクセスされている異なる顧客の取引
口座の利用形態に着目した事例	・口座開設後短期間で多額または頻繁な入出金が行われ、その後解約や取引が休止した口座・多額の入出金が頻繁に行われる口座・口座から現金で払戻しをし、直後に払い戻した現金を送金する取引

保険会社

カテゴリー	事例
現金の使用形態に着目した事例	・多額の現金や小切手による保険料支払い、特に契約者の収入や資産に見合わない高額の保険料・多額の保険金支払いまたは保険料払戻しにおいて現金や小切手による支払いを求める顧客・短期間に複数の保険契約に対する保険料支払いで現金や小切手による支払い総額が多額である場合
真の契約者を隠匿している可能性に着目した事例	・架空名義または借名で締結した保険契約・実体がない法人の保険契約・住所と異なる連絡先に保険証券等の送付を希望する契約者
契約締結後の事情に着目した事例	・経済合理性から見て異常な取引、例えば不自然に早期の解約・突然、保険料の支払方法を少額の月払いから年払いまたは一時払いへ変更

金融商品取引業者

カテゴリー	事例
現金の使用形態に着目した事例	・多額の現金や小切手による株式、債券、投資信託等への投資、特に顧客の収入や資産に見合わない高額な取引・短期間に頻繁に行われる株式、債券、投資信託等への投資で現金や小切手による取引総額が多額
真の取引者を隠匿している可能性に着目した事例	・架空名義口座または借名口座を使用した株式、債券の売買、投資信託等への投資・実体がない法人の口座を使用した株式、債券の売買、投資信託等への投
投資の形態に着目した事例	・通常は取引がないにもかかわらず、突如多額の投資が行われる口座・他の証券会社等からの合理的理由のない大量の自己名義、他人名義の株式の入庫（移管）

暗号資産交換業者

着目する点	事例
現金の使用形態	・多額の現金により暗号資産の売買を行う取引、特に顧客の収入や資産に見合わない高額な取引・短期間に頻繁に行われる取引で、現金による暗号資産の売買の総額が多額
真の口座保有者を隠匿している可能性	・架空名義口座または借名口座を使用した金銭または暗号資産の入出金、暗号資産の売買や他の暗号資産との交換・実体がない法人の口座を使用した金銭または暗号資産の入出金
口座の利用形態	・口座開設後短期間で多額または頻繁な金銭または暗号資産の入出金が行われ、その後解約または取引が休止した口座・多額の金銭または暗号資産の入出金が頻繁に行われる口座

共通の注意点

カテゴリー	内容
顧客の属性と取引時の状況	顧客の収入、資産、職業、事業内容等を考慮して、不自然な取引を特定する
真の口座保有者や契約者の確認	架空名義、借名、実体がない法人の口座や契約を使用する場合に注意
外国との取引	資金洗浄・テロ資金供与対策に非協力的な国・地域や不正薬物の仕出国・地域との取引に注意
不自然な取引パターン	短期間に頻繁に行われる高額な取引、経済合理性のない取引方法などに注意
顧客の協力性	取引時確認が完了しない場合や、真の受益者について説明を拒む場合に注意

金融機関や関連業界は、顧客からの取引を慎重に監視し、不自然な取引が発生した場合には速やかに届出を行うことが重要です。これらの参考事例を基に、各業界が適切な監視と届出を行うことで、マネー・ローンダリングの防止に貢献することができます。

参照：金融庁「疑わしい取引の参考事例」

不正取引の検知と防止策

金融業界における不正取引の検知と防止は、業界全体の信頼性を維持するために不可欠です。現代の金融機関は、複雑化する不正手法に対処するために多岐にわたる対策を講じています。これには、法規制の強化、監視システムの高度化、内部統制の強化、従業員教育とコンプライアンス文化の醸成、国際協力の推進などが含まれます。