ネット銀行の住宅ローンを比較！人気6社の金利、費用、借入条件などの特徴を徹底解説

さまざまな金融機関が住宅ローンを取り扱っているが、最近はネット銀行の住宅ローンを利用する人が増えている。ネット銀行6行の住宅ローンを比較しながら、ネット銀行の住宅ローンが選ばれる理由を探っていこう。

1,住宅ローンとは

(画像=BRAD／stock.adobe.com)

住宅ローンは比較的低金利で借入ができるのが魅力だが、誰でも利用できるわけではない。

住宅ローンの利用目的

住宅ローンの利用目的は、原則として「ローン申込者自身が居住する住宅の取得資金」に限られている。これには新築住宅の建設・購入資金、中古住宅の購入資金とリフォームの費用が含まれる。

住宅金融支援機構が提供する「フラット35」であれば、申込者本人が利用する別荘などのセカンドハウスや、両親や子どもが居住する住宅の取得資金についても、通常と同じ条件で借入ができる。これはあくまで例外であり、銀行などの民間金融機関では、セカンドハウスの取得に自宅を購入する場合と同じ条件の住宅ローンを利用することはできない。セカンドハウスの取得資金として利用できる「セカンドハウスローン」を取り扱う金融機関もあるが、通常の住宅ローンよりも金利は高めに設定されている。

住宅ローンは、人に貸すことを目的とした「賃貸用物件」や「投資用物件」の取得資金に充てることはできない。自身の居住用と偽って投資用物件を購入する住宅ローンの不正利用はニュースにもなった。不正が発覚すれば、ローンを一括返済しなければならない。

住宅ローンが借り入れられる条件

住宅ローンを借り入れる際は、安定収入があるか、年齢や健康状態に問題はないかなど、さまざまな観点で申込者の返済能力が審査される。この審査に通らなければ、住宅ローンを借り入れることはできない。

審査基準は金融機関や住宅ローン商品によって異なるため、ある銀行の審査に通らなった人でも、別の金融機関の審査に通ることがある。

住宅ローンが借り入れられる場所

住宅ローンは、銀行（メガバンク・地銀・ネット銀行）や信用金庫、JA、住宅ローン専門会社などで借り入れることができる。勤務先で財形貯蓄をしていて、一定の条件を満たしていれば、金融機関を通じて「財形住宅融資」を利用することもできる。

2,ネット銀行の住宅ローンを利用する3つのメリット

ネット銀行の住宅ローンには、主に以下のようなメリットがある。

メリット1,金利が低い

ネット銀行の住宅ローン金利は、大手銀行の住宅ローンと比べて低い傾向にある。ネット銀行と大手銀行の変動金利を比較したのが、以下の表だ（2024年10月時点）。

業界最低水準の年率0.38％のジャパンネット銀行を筆頭に、金利はネット銀行の大手銀行に比べて低いことがわかる。とはいえ大手銀行の金利もそれほど高いわけではなく、特にネット専用の住宅ローンはネット銀行の住宅ローンに引けを取らない。

メリット2,保証料がかからない

大手銀行や地銀の住宅ローンを契約する際は基本的に保証料がかかるのが、ネット銀行の住宅ローンでは保証料がかからない。

メリット3,郵送・オンラインで銀行とのやりとりが完結

ネット銀行の住宅ローンは、仮審査の申込から契約まで、銀行とのやりとりは原則郵送とオンライン上で完結する。契約（決済）や登記申請などのために司法書士と面談する必要はあるが、何度も銀行に出向く必要がなく、都合の良い時間に手続きができるのはメリットと言える。利用できる金融機関が少ない地域に住んでいる人でも、利用しやすいはずだ。

3,ネット銀行の住宅ローンを利用する4つのデメリット

ネット銀行の住宅ローンには以下のようなデメリットがあるので、利用する際は注意してほしい。

デメリット1,審査のハードルが高い

いくら条件が良い住宅ローンがあっても、審査に通らなければ利用できない。住宅ローンの審査基準は公表されていないが、金利が低く、審査で融通がきかないと言われているネット銀行の住宅ローンは、申込条件や審査のハードルが高い傾向がある。

住宅ローンの申込条件の一つに年収基準があるが、ネット銀行6行ではそれぞれ下表のようになっている。

ネット銀行の中でも、年収基準には差があることがわかる。楽天銀行やソニー銀行の「400万円以上」というのは、以下の年収基準を参考にしてもなかなかハードルが高いことがわかる。

（参考）年収基準ごとの住宅ローン取扱金融機関数

デメリット2,対面での相談が難しい

ネット銀行の住宅ローンには、郵送やオンラインで手続きができるというメリットがあるが、対面での相談が難しいというデメリットがある。しかし、イオン銀行や住信SBIネット銀行、ソニー銀行などでは住宅ローンの相談窓口を設けている。電話やチャットによるサポート体制もあるので、相談窓口のないネット銀行でも個別相談ができる。

デメリット3,融資事務手数料が割高

ネット銀行の住宅ローンは、保証料がかからない代わりに、融資事務手数料が割高に設定されていることが多い。よって、保証料と融資事務手数料を併せて比較する必要がある。

繰上返済によって返済期間が短縮された場合、保証料は短縮された期間に応じて一部が戻ってくるが、融資事務手数料は戻ってこない。繰上返済や借り換えを行う場合、融資手数料型の住宅ローンは利用者側が不利になることを覚えておこう。

デメリット4,審査に時間がかかる・書類を自身で作成するため不備に気付きにくい

審査で郵送によるやりとりが必要な場合、郵送にかかる時間も含めて審査に時間がかかる。また自身で書類を作成するため、不備があっても気づきにくい。不備に気づかずに書類を送ってしまうと再提出しなければならないので、さらに時間がかかってしまう。

ネット銀行の中には、書面による契約書の記入が不要で、必要書類をアップロードすることで提出できる銀行もある。このような銀行であれば、郵送の手間がかからず不備も出にくいため、比較的手続きはスムーズだ。

4,ネット銀行6行の住宅ローンの特徴を比較

ネット銀行の住宅ローンは、それぞれに特徴がある。ここでは、ネット銀行6行が取り扱う住宅ローンの特徴を比較しながら見ていこう。

1　楽天銀行・住宅ローン（金利選択型）……融資手数料が一律、がん50％団信無料付帯、つなぎ融資利用可

楽天銀行の「住宅ローン金利選択型」は、融資手数料が一律33万円（税込）に設定されている。融資手数料は融資額の2.2％（税込）が相場であり、借入額が1,500万円を超える場合は相場よりも有利になる。

団信には、死亡・高度障害状態の保障に加え、就業不能保障とがん50％保障が無料で付帯する。就業不能保障の保障内容は、所定の就業不能状態が毎月27日時点で15日以上続いた場合にその月の返済が免除され、その状態が1年を超えて続いた場合は住宅ローン残高が全額免除されるというもの。がん50％保障は、がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％相当額が免除される。金利を上乗せすれば、保障を手厚くすることもできる。

楽天銀行の住宅ローンは、ネット銀行では珍しく「つなぎ融資」にも対応している。つなぎ融資とは、住宅引き渡し前に実行される融資のことで、注文住宅を購入する際の土地の購入代金や中間金など、住宅の引き渡し前に必要になる資金を借り入れることができる。

楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）の概要は、以下の表のとおりだ。

楽天銀行・住宅ローン（金利選択型）の概要

楽天銀行の住宅ローンには、住宅ローン（金利選択型）のほか、「フラット35」、フラット35と変動金利を組み合わせた「固定と変動」がある。

2,auじぶん銀行・住宅ローン……変動金利は「auじぶんでんき」とセット契約で業界最低水準、がん50％・全疾病保障付団信無料付帯

auじぶん銀行の住宅ローンは通常でも変動金利が低いが、「auじぶんでんき」とセットで契約することで金利がさらに年0.03％下がり、業界最低水準になる（2020年9月時点）。例えば30年ローンで3,000万円を借り入れた場合、毎月の返済額は約400円安くなる。大きな差ではないが、普段の生活は何も変えずに電気代も安くなるのであれば、メリットはあるだろう。

団信には、死亡・高度障害状態の保障に加え、就業不能保障とがん50％保障が無料で付帯する。就業不能保障の保障内容は、入院が31日以上続いた場合にその月の返済が免除され、入院が180日を超えた場合は住宅ローン残高が全額免除されるというもの。精神障害を除く、すべての病気・ケガが対象になる。がんと診断された場合は、住宅ローン残高の50％相当額が免除される。金利を上乗せすれば、保障を手厚くすることもできる。

auじぶん銀行の住宅ローンの概要は、以下の表のとおりだ。

auじぶん銀行・住宅ローンの概要

固定金利期間選択型は、当初期間引き下げプランを選べば比較的低い金利になるが、固定金利期間終了後には適用金利が約1％上がる（固定金利期間による差もあり）。繰上返済などを予定しているならいいが、固定金利期間終了後も長期間返済を続けるとなれば、負担が大きくなるので注意したい。

3,住信SBIネット銀行・住宅ローンWEB申込コース……低水準の金利・全疾病保障付団信が無料付帯、同条件の商品を店舗でも相談・手続きができる

住信SBIネット銀行の住宅ローンWEB申込コースは、変動金利の低さでは常にトップを争う商品だ。住宅ローンの借り換えの場合は、金利が優遇される。

団信については、死亡・高度障害状態の保障に加え、全疾病の就業不能保障が無料で付帯する。就業不能保障の保障内容は、返済日に就業不能状態であった場合にその月の返済が免除され、就業不能状態が1年続いた場合は住宅ローン残高が全額免除されるというもの。

精神障害を除くすべての病気・ケガが対象だが、8疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）以外が原因の場合、入院していることが条件となる。そのほか最初の1ヵ月は保障されないなど、条件はやや厳しい。

住信SBIネット銀行・住宅ローンWEB申込コースの概要は、以下の表のとおりだ。

住信SBIネット銀行・住宅ローンWEB申込コースの概要

ネットのほか、住宅ローン店舗の「ローンプラザ」やSBIグループの総合相談窓口の「SBIマネープラザ」において、対面での相談や手続きに対応している。都市が中心であり利用できる人は限られるが、ネット専用商品と同じ条件で契約できる。Web上で電子契約をすれば印紙税はかからないが、書面契約の場合はかかるので注意したい。

4,ソニー銀行……低水準の金利、50％保障がん団信が無料付帯

ソニー銀行の住宅ローン商品には、「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」「住宅ローン」がある。「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」は金利が低く設定され、「住宅ローン」は金利は高いが融資事務手数料が一律44,000円（税込）と安くなっている。

団信は、死亡・高度障害状態の保障に加え、がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％が免除される「がん団信50」が無料で付帯する。金利を年0.1％上乗せすると、がんと診断された場合に住宅ローン残高が全額免除されるほか、一時金100万円（上皮内がん・皮膚がんは50万円）とがん先進医療を受けた場合の治療費が保障される「がん団信100」が付帯する。

がんに加え、急性心筋梗塞や脳卒中で所定の状態となった場合に、住宅ローン残高が全額免除される「3大疾病団信」や、重度の生活習慣病により入院が180日以上続いた場合に住宅ローン残高が全額免除される「生活習慣病団信」を利用することもできる。「生活習慣病団信」には、生活習慣病以外の病気やケガによる入院に対する保障も含まれている。

ソニー銀行・住宅ローンの概要は、以下の表のとおりだ。

ソニー銀行・住宅ローンの概要

ソニー銀行の住宅ローンは、自己資金（頭金）が10％以上あるかどうかで適用金利が変わる。頭金なしのフルローンなど、自己資金10％未満で購入を検討している人は注意が必要だ。

5,イオン銀行……店舗でも相談や手続きができ、200万円以上のリフォーム費用の借入にも利用できる

イオン銀行の住宅ローンはネットのほか、イオンモールなどにある店舗でも相談や手続きできる。金利水準も比較的低く、住宅ローンの借換えの場合はさらに優遇される。

金利を上乗せすると、団信にがん保障や8疾病保障などを追加できる。8疾病保障では、がんと診断された場合や、脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上続いた場合、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性すい炎で就業不能状態が12ヵ月を超えて継続した場合に、住宅ローン残高が全額免除される。

また、勤務先の倒産やリストラなどで失業し、失業状態が1ヵ月以上続いた場合は、最長6ヵ月間住宅ローンの返済が免除される。

イオン銀行・住宅ローンの概要は、以下の表のとおりだ。

イオン銀行・住宅ローンの概要

イオン銀行の住宅ローンは、200万円以上から借入ができ、増改築（リフォーム）費用の借入にも向いている。

6,ジャパンネット銀行……金利は業界最低水準、団信にがん一時金や先進医療保障が無料付帯

ジャパンネット銀行の住宅ローンの特徴は、業界最低水準の金利だ。

団信には、死亡・高度障害状態の保障に加え、がんと診断されたときの一時金（100万円）や、がん先進医療の治療費の保障が無料で付帯する。金利を上乗せすれば、さらに保障を手厚くすることもできる。

ジャパンネット銀行・住宅ローンの概要は、以下の表のとおり。

ジャパンネット銀行・住宅ローンの概要

個人事業主や、自身または家族が経営する会社に勤める人は、原則的に利用できない。個人事業主などは、収入が不安定なので住宅ローンの審査で不利と言われているが、明記されているケースは少ない。例外があるとしても、ジャパンネット銀行の審査に通るのは難しいと思われる。

5,ネット銀行の住宅ローンが向いている人は

ネット銀行の住宅ローンが向いているのは、以下のような人だ。

とにかく金利を重視したい人

大手銀行などでも比較的低金利の住宅ローンを取り扱っているが、金利ではやはりネット銀行のほうが優位だ。少しでも低い金利の住宅ローンを利用したい人は、ネット銀行が向いている。

公務員や医師といった安定収入のある属性が高い人

いくら金利が低くても、審査に通らなければ「絵に描いた餅」だ。上場企業の正社員や公務員、医師といった比較的収入の安定した人や、借入額に対して十分な収入のある人など、属性の高い人であれば、厳しいと言われているネット銀行の審査にも通る可能性が高い。

自分で情報を集め、自分のペースで手続きを進めたい人

ネット銀行の住宅ローンでは、ほとんどの手続きをパソコンやスマホを使ってWeb上で行うことになる。対面での相談はできないところが多いが、自分で情報を集めて、自分のペースで手続きを進めたい人には向いているだろう。不明点がある場合は、電話やチャットでのサポートを上手く活用したい。

スケジュールに余裕がある人

ネット銀行の住宅ローンは、申込から契約、融資実行まで1ヵ月程度、場合によってはそれ以上かかることもあり、対面で手続きを行う場合に比べて時間がかかることを想定しておかなければならない。その意味で、スケジュールに余裕のない人には向かない。

住宅ローンを借り換えたい人

住宅ローンの借り換えは、新規購入に比べて手続きがシンプルであり、スケジュールにも比較的余裕がある。借り換えの場合に金利が優遇される銀行もあるため、住宅ローンの借り換えを検討しているなら、金利の低いネット銀行の住宅ローンはおすすめだ。

6,それぞれの商品の特徴をしっかり理解して選ぶことが大切

住宅ローンは借入額が大きいため、条件が少し違うだけで負担が大きく変わる。万が一に備える団信の保障内容も重要だ。住宅ローンが免除される条件や、団信にかかるコストはよく確認してほしい。大手銀行や地銀、信用金庫など、ネット銀行以外の金融機関も含め、それぞれの特徴を理解した上で比較し、自身にあった住宅ローンを選んでほしい。

執筆・竹国弘城
証券会社、保険代理店での勤務を経て、ファイナンシャルプランナーとして独立。より多くの方がお金について自ら考え行動できるよう、お金に関するコンサルティング業務や執筆業務などを行う。RAPPORT Consulting Office 代表。1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®︎

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