家の購入にあたって、頭金について悩む人は多いのではないでしょうか。具体的な悩みとして、「頭金をいくら用意すればよいのか」「フルローンで家を購入して大丈夫か」などが挙げられます。これらを解消できるよう、ここでは頭金の目安やフルローンのメリット・デメリットなどをわかりやすく解説します。
目次
家購入に必要な頭金とは？目安は？
始めに、「そもそも頭金とは何か」「家を購入する際の頭金の目安はどれくらいか」について確認しましょう。
家購入における頭金とは？
家を購入する際の頭金は、住宅購入費用のうち自己資金の部分です。家の契約時に代金の一部として現金（振込）で支払います。
例えば、家の購入価格が3,000万円で頭金比率が1割なら、支払う頭金（自己資金）は300万円になります。
*頭金比率（購入する物件価格に対する頭金の割合）
家購入の時に頭金を入れる目的は？
家を購入する時に頭金を入れる目的は、いくつかあります。その一つは、ローンの借入総額を減らして、返済負担を軽減するためです。また、頭金を入れて借入総額を減らすことで、金利が上昇した時の負担も緩和されます。さらに、借入総額が少なくなることで、住宅ローンの融資審査に通りやすくなる面もあります。
家購入の頭金の目安は｢住宅価格の1割以内｣
一般的に家を購入する時の頭金比率の目安は、住宅価格の10〜20%といわれています。ただ、住宅ローンを組んでいる方を対象にしたアンケート結果によると、最近の頭金の主流は｢頭金なし〜1割程度｣となっているようです（下記参照）。
三井住友トラスト・資産のミライ研究所が1万人を対象に行ったアンケート調査によると、ローンを組んで家を購入した方々の頭金比率は以下のとおりです。
Q.家を購入した時の頭金比率はどれくらい？
- ゼロ（頭金なし）：27％
- 頭金が1割くらい：21.7％
- 頭金が2割くらい：18.0％
- 頭金が3割くらい：13.5％
- 頭金が4割くらい：5.7％
- 頭金が5割くらい：5.5％
- 頭金がこれ以上：少数
*アンケート対象者のうち2,797人が回答した内容
上記の結果では、家を購入した時、頭金なしのフルローンだった方が全体の約3割を占めています。また、「頭金なし」と「頭金が1割くらい」を合計すると約半数を占めます。このような現状について、同研究所では以下のように解説しています。
“令和時代においては「頭金はなくとも、ローンで住まいを購入する」ことも、合理的な選択肢の１つになってきたといえるかもしれません。”
また、頭金比率は世代によって傾向が異なり、世代が若くなるほど「頭金なし」の比率が高くなります。各世代の「頭金なし」の割合は以下のとおりです。
Q.家購入の際の各世代の「頭金なし」の割合はどれくらい？
- 20代：43.0％
- 30代：38.1％
- 40代：32.4％
- 50代：22.9％
- 60代：18.0％
頭金なしのフルローンで家を購入できる？
上記のアンケート結果を踏まえると、｢頭金なしのフルローンで家を購入することは十分可能｣といえるでしょう。とはいえ、すべての方がフルローンで家を購入できるわけではありません。頭金なしで家を購入するには、以下のような条件を満たす必要があると考えられます。
フルローンを利用できる3つの条件
・条件1：収入と返済額のバランスが良いこと（返済負担率）
住宅ローンの審査で金融機関がもっとも重視しているのは、収入と返済額のバランス（返済負担率）です。
住宅金融支援機構が行った調査では、金融機関が「住宅ローンの本審査で重要度が増している」と考える項目の1位は「返済負担率」（70％／複数回答可）でした。
*参考：住宅金融支援機構「2022年度 住宅ローン貸出動向調査」
この結果を見ると、収入に対してムリのない返済額を設定すれば、頭金なしのフルローンで家を購入しやすいといえるでしょう。
では、収入に対する返済比率はどれくらいが適正でしょうか。例えば、三菱UFJ銀行では「一般的には25〜35％を目安にするのがよいとされています」と解説しています。仮に手取り年収が600万円、返済比率が30％なら180万円。これを12ヵ月で割ると15万円になります（ボーナス払いなしの場合）
*引用：三菱UFJ銀行「住宅ローンの理想的な返済比率の目安とは？」
・条件2：安定収入があること
家の購入などのローン審査において、「安定収入があること」は重要視されます。
先ほどご紹介した住宅金融支援機構の調査では、金融機関が「住宅ローンの本審査で重要度が増している」として挙げた項目の2位が「職種／勤務先／雇用形態」（44.7％／複数回答可）でした。端的にいえば、公務員や安定企業に勤めている正社員などは、 頭金なしのフルローンを組みやすいといえます。
・条件3：借入額と担保価値のバランス（借入比率）
土地の評価が高いエリアを選んだり、新築物件を選んだりするなど、担保価値のある家が購入対象の場合は頭金なしのフルローンを組みやすくなります。金融機関を対象にした前出の調査で、金融機関が挙げた項目の3位は「借入額と担保価値のバランス（借入比率）」（38.3％／複数回答可）でした。
この他、同調査で挙げられた住宅ローンの本審査で重要度が増している項目としては「借入者の社会属性（32.3％）」「預貯金や資産の保有状況（27.3％）」などがあります。
頭金なしのフルローンのリスクに要注意
住宅ローンを頭金なしで組めたとしても、フルローンのリスクを意識して「本当に頭金なしにすべきか」を検討するのが賢明です。
フルローンのリスクとしては「毎月の返済額が多くなること」が挙げられます。 この影響で返済不能に陥らないよう注意しましょう。「万が一、収入が減っても返済を続けられる」「将来、家族が増えても返済を続けられる」など、余裕を持った返済額にすることが大切です。
頭金なしということは、それだけ借入額が増えやすいということです。住宅ローンの残債が多いと、金利が上昇した場合に返済の負担が重くなります。こういった状況を避けるには、家を購入する前に返済シミュレーションを行い、金利が上昇しても返していける借入額にすることも大切です。
また、注意すべきは家の購入時に「諸費用」がかかることです。たとえフルローンを組んだとしても諸費用は基本的には現金で支払います。諸費用とは、物件以外にかかる費用のことで、印紙代や仲介手数料、登記費用などがそれに当たります。
「諸費用も含めて10万円で家を購入できる」などと住宅を販売している場合は危険です。本体価格から大幅に利益を乗せている場合が多く、住宅ローンぎりぎりの状態で購入することになってしまいます。
家購入の際に頭金を多く入れるメリットとデメリット
家を購入する時に頭金を多く入れることには、メリットとデメリットがあります。それらを比べて、（頭金なしも含めて）適切な頭金に設定することが大切です。
メリット：返済の負担感や支払い金利を軽減できる など
冒頭でもお伝えしましたが、家を購入する際に頭金を入れる目的として、以下の3つが挙げられます。
- 返済の負担感や支払い金利が軽減される
- 金利が上昇した時に対応しやすくなる
- 住宅ローンの融資審査に通りやすくなる
頭金を多く入れるほど、これらの目的が達成しやすくなり、メリットを享受できます。
デメリット：手元の資金が減る
家を購入する際に頭金を多く入れることのデメリットは、手元の資金が減ることです。これにより、 以下のような問題が出てくる可能性があります。
- 子どもの教育資金が足りなくなる
- 生活が苦しくなる
- 老後資金で不安が出てくる（資産運用ができなくなる）
これらのデメリットに配慮しながら、適切な頭金を決めましょう。
家購入は頭金が貯まるまで待つべき？
頭金が貯まるまで家の購入を待つべきかどうかはケースバイケースですが、このコラムの冒頭でご紹介したように、頭金なしで家を購入する人の割合は全体の約3割もいて、最近では頭金なしで家を購入することが当たり前になっています。
これを踏まえつつ、以下の3つを軸にしながら、ご家族にとってベストな選択をしましょう。
・低金利の状況をどう考えるか
これから先もしばらく低金利が続くなら、返済総額が多めでも金利負担が小さいため、早めの購入を検討するという考え方もできます。
・年齢的に先延ばしにできるか
頭金が貯まるまで待っていたら住宅ローンの申込者の年齢が上がってしまい、長期の返済期間を組みにくくなるなら、早めの購入を検討するのも一案です。
・ローン審査に通りやすいか
申込者や対象物件の状況から、ローン審査に通りにくい場合は、頭金を貯めてから審査にチャレンジするしかありません。
まとめ：「家購入をしたいが頭金なしでは不安」を解消する方法は？
このコラムを読まれている方の中には、「頭金なしのフルローンで家を購入したいが、 返済していけるか不安で決断できない……」という方もいらっしゃるでしょう。
この不安を解消する方法として、「返済期間を長くして毎月の返済額を減らす」「低金利の金融機関を選ぶ」などが挙げられます。また、「賃貸併用住宅を選ぶ」という選択肢もあります。
賃貸併用住宅とは、戸建住宅とアパートを組み合わせた建物のことです。アパートの家賃を住宅ローンの返済に充てることで、ローン返済の負担を軽減することができます。
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