③終身保険

名前の通り「身の終わるまで保障」された保険です。解約しない限り、一生涯、死亡保障は続きます。

また、解約返戻金もほぼ1次関数のグラフのように増加していきます。ピークというものもありません。保険料の支払い方法も複数あり10年払や15年払、または60歳払、70歳払といった短期払いと一生涯払っていく前期払いとがあります。なお、年齢によって前期払いしか契約できないということもあります。

解約返戻金は確実に貯まっていき、短期払いで予定利率さえよければ支払った保険料より、短期間で増加することもあります。その場合、保障額も増加するのが一般的です。
途中で減額して解約返戻金の一部を利用することもできますし、保障を減らすことなく、契約者貸付といって解約返戻金の80％前後（保険会社によって違ってきます）まで借りることができます。
また、被保険者の余命が少なくなったとなれば、同じ保障額で定期保険に変更します。例えば余命5年となれば10年保障の定期保険に変更すれば解約返戻金の何割かが返ってきて、被保険者のために利用することもできます。

現在では外貨建ての商品や変額型や初期低返戻型終身保険など多様化しています。
保障を確保しながら貯蓄もできるということで現在大変人気のある商品です。


④定期保険

一見、銀行の定期預金の様な感じで聞こえますが、まったく異なる商品です。電車の定期と同じと言った方がいいかもしれません。
つまり、一定の期間しか保障がなく保険期間が過ぎれば全ての価値は0となるという非常にシンプルな商品設計になっています。
ただ、短期間に大きな保障が必要なときには、保険料も安いので、非常にメリットはあります。


⑤医療保険

一般的に入院保険と言われる商品です。手術給付金や通院給付金は特約として付いていることが多いです。
三大疾病特約（ガン、脳卒中、心筋梗塞）や五大疾病約（ガン、脳卒中、心筋梗塞、糖尿病、高血圧）もあり、一定の条件下で入院給付金の額が増加します。

今、各社力を入れているのが先進医療特約でしょう。厚生労働省が認めた先進医療（公的な保険は使えません）を利用したときにその実費が出ます。例えば、ガンの先進医療である重粒子線療法は約300万円が必要です。この先進医療特約を付けておけばそれを保険会社は負担してくれるということになります。
なお、日本においては多くが定期特約付き終身保険等の特約として扱っているところが多く、殆どが70才〜80才歳までに保障が終了します。


⑥ガン保険

ガンだけに特化した保険です。保険料が安く、健康的な審査も一般の医療保険よりも簡易になっているのが特徴です。
また、解約返戻金が貯まるタイプでしたら健康に不安な富裕層の節税対策になり得ます。

保険会社にもよりますが、ガンと宣告されればそれ以降の保険料金は一切かからずに保障は一生涯残るというタイプもあります。他に、入院日数の制限もないタイプもあります。

ガンは、通常の病気と違って医療費が大変高くなることが一般的です。またそれに加え、今やガンは国民病とも言われ２人に１人はガンに罹患します。つまり、夫婦どちらかがガンになるという計算です。
生命保険の満額を貰っている人はたったの10％しかいないということを考えれば、価格パホーマンスが高い商品といえるかもしれません。


⑦養老保険

死亡保障額と同一額が満期金として受け取れ、その時点で契約は終了という保険です。
例えば死亡保障3000万円として、年払いの保険料が120万円で20年満期とします。そうすると20年後の満期時に3000万円を受け取ることができます。
また、死亡保障も付いていますから２年後、つまり240万円を支払ったところで残念ながら亡くなられた場合は、3000万円が死亡保険金として受け取れます。

支払った保険料金はすべて受け取れますし、予定利率次第ではそれ以上になる可能性もあることがメリットですが、保険料金は当然のことながら比較的に高くなります。

以上、資産管理を行うために最低限知っておきたい主な生命保険とその特徴をお届けしました。
次回は、法人による保険契約について触れてみたいと思います。

【富裕層のための保険講座】

富裕層のための保険講座vol１『３大オーナーの生命保険と税金』
富裕層のための保険講座vol２『主な生命保険とその特徴』
富裕層のための保険講座vol３『法人における保険加入の方法とメリット』
富裕層のための保険講座vol４『事業と家族を守るために富裕層の加入すべき保険の考え方』
富裕層のための保険講座vol５『３大オーナーの一角、ドクター保険の世界』
富裕層のための保険講座vol６「個人年金保険の種類と活用方法」
富裕層のための保険講座vol７「同じような保障でも保険会社で違う保険料金の仕組み」
富裕層のための保険講座vol８「生命保険の加入(販売)チャネルの比較とまとめ」
富裕層のための保険講座vol９「超優秀な営業マンの見分け方」
富裕層のための保険講座vol１０「生命保険会社と保険業界の明日を占う」

BY　NAD

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