貯金・クレジットカード特集

クレジットカードのポイントを無駄にしない方法　有効期限の基礎知識

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  著者ZUU online編集部

プロミスのアプリローンなら、最短3分で10万円を借りられる。申し込みから契約、借り入れまでアプリで完結するためだ。

契約後は、セブン‐イレブンやローソンなどのコンビニでスマホATMを利用すれば、アプリ操作ですぐに現金を引き出せる。スマホATMとは、ATM画面に表示されるQRコードを読み込むだけで、借り入れや返済ができるサービスのことだ。

公共料金などの引き落としに間に合わせたい場合は、インターネット振込を利用するとよいだろう。モアタイムシステム参加の金融機関であれば、地方銀行や信用金庫を問わず最短10秒程度で振り込みされるため、利用日時を問わず即日借りたい場合に重宝する。

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アイフルは柔軟な審査に対応！最短18分で10万円を借りられる

アイフルの審査は、親会社の影響を受けない独自基準で審査を行っているので、スピーディーな判断と柔軟な対応が可能となっている。

実際、アイフルは申し込みから最短18分で10万円を借りられる。Web完結で申し込めるうえ、審査では電話による在籍確認も実施されないためだ。在籍確認とは、申込者の勤務先に電話をかけて、返済能力を確認する審査項目の一つである。

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アコムは審査通過率が39.3%（※1）！手続き後は最短10秒（※）で10万円を借りられる

※金融機関により異なります。
※1 アコムマンスリーレポートより

アコムは審査通過率が40％前後（※）であり、5人に2人は審査を通過している。
※ アコムマンスリーレポートより

審査通過率とは、新規で申し込んだ人が契約まで至った比率であり、大手消費者金融がIR情報として公表している。アコムの審査通過率は他社と比較しても高めであることから、多くの人が借り入れできていることが分かるだろう。

さらに、アコムで新規契約した人の58.2％が20代の人だ。このことから、アコムでは勤続年数が短い人や学生（※1）など、若い人に積極的に融資をしていることが分かる。審査に不安がある人はアコムを選ぶとよいだろう。
※参照：2024年3月期決算データブック│アコム
※1 安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

アコムはWeb申込みなら最短20分（※1）で審査が完了し、その後スマホアプリで手続きすればすぐに10万円を借りられる。振り込みであれば24時間最短10秒（※2）で入金されるため、急ぎの場合にも役立つだろう。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 金融機関によって異なります。

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レイクは無利息期間が最長！利息を抑えて10万円借りられる

レイクを初めて利用する人は、以下いずれかの無利息期間を選べる。

無利息期間とは、利息が発生しない期間のことだ。

一般的にカードローンの無利息期間は30日間に設定されているが、レイクならWeb申込限定の60日間無利息や、借入額5万円まで180日間無利息を選べる。他社と比較して2〜6倍も無利息期間が長いため、利息を抑えることが可能だ。

ただし、もっとも利息を抑えられる無利息期間は返済期間によって異なる。レイクの「無利息診断」を使って、自分に最適な無利息サービスを選ぶとよいだろう。

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SMBCモビットは原則電話連絡なしで在籍確認OK

SMBCモビットは、誰にもバレずに10万円を借りたい人に適している。原則として勤務先や自宅への電話連絡なしで審査が完了するだけでなく、郵送物も回避できるためだ。

金融機関のローン審査では通常、勤務先に在籍確認の電話連絡が入る。しかし、SMBCモビットでは申告内容や提出書類から審査結果を判断しているため、原則として勤務先には連絡が入らない。

さらに、次のいずれかの方法で申し込めば自宅への郵送物も回避できる。

オンライン本人確認とは、スマホを使って本人確認書類と自分の顔写真を撮影し、本人確認を完了する手続きのことだ。オンライン本人確認、または返済方法として口座振替を選択すると、カードレス契約ができる。

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フタバは他社借り入れが4社以内であれば申し込める

フタバは、他社借り入れが4社以内であれば申し込める旨を公表している。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
出典：お申込みについて│キャッシングのフタバ

一般的に、借入件数が多い人はローンの審査に通りにくいとされている。これは、他社からの借り入れが多いほど、多重債務の状態と見なされやすいためだ（参照：多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向）。

しかし、フタバなら4社までであれば借り入れできる可能性がある。借入件数が多くて審査に不安がある人は、フタバが候補となるだろう。

さらに、フタバは中小消費者金融でありながらも、大手消費者金融と同等のサービスを受けられる（下表）。

ただし、貸金業法を遵守しているため総量規制の対象となる。年収の3分の1以上の借り入れがある人は利用できないため注意しよう。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会　お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

エイワは審査に通らないけどどうしても10万必要なときの借入先

エイワは、審査に通らないものの、どうしても10万円必要なときに検討したい借入先だ。エイワの審査では、過去の金融事故よりも現在の収入や借入状況が重視されるためだ。

Q.他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。
出典：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

また、エイワでは対面審査を行っていることから、10万円が必要な事情を汲んでもらえる可能性がある。

ただし、本審査時には必ず店に足を運ぶ必要があるため、即日融資を受けられる可能性は低い。また、土日祝日は休業日であるため、休日に契約することも不可能だ。

エイワは審査スピードよりも、審査の通りやすさを重視する人に適しているでしょう。

金利を抑えたいなら銀行カードローン

金利を抑えて10万円を借りたいなら、銀行カードローンが適している。銀行の上限金利は年14.5％程度と、消費者金融より年3.5％ほど低く設定されているためだ。とくに、長期間かけて返済する場合は利息差額が大きくなる。

さらに、銀行カードローンは銀行法を遵守しているため総量規制の対象外だ。自主的に限度額を制限しているものの、年収の2分の1までなら借りられる銀行カードローンも多い。他社での借入額が多く、審査に通らない人にとっても候補となるだろう。

ただし、銀行カードローンは自社と保証会社の2社で審査をしていることから、融資まで時間がかかる。10万円を借りるまで1週間程度かかることもあるため、総量規制や金利の低さを重視する人におすすめだ。

イオン銀行カードローンは年収の2分の1まで借りられる

イオン銀行カードローンは、年収の2分の1までであれば借り入れできる可能性がある。イオン銀行は銀行法を遵守して営業しており、借入額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象外となるためだ（出典：銀行法）。

実際、イオン銀行カードローンの「かんたん！お借入診断」によると、他社の借入額が年収の2分の1以下であれば借り入れできる可能性があることが分かる。

そのため、総量規制に抵触する人や収入が少ない人も、イオン銀行カードローンなら10万円を借りられる可能性があるだろう。

さらに、イオン銀行カードローンは、本人に収入がない専業主婦も申し込める。配偶者に安定した収入があれば、専業主婦も50万円まで借り入れが認められるためだ。

専業主婦が申し込む場合でも、自分の名義で契約できるため配偶者の同意は不要です。また、審査過程で夫（妻）の勤務先に連絡が入ることもないため、こっそり10万円を借りたい人にも最適です。

三井住友銀行 カードローンは低金利で大手の安心感がある

三井住友銀行カードローンは、上限金利が年14.5％と消費者金融より年3.5％ほど低めに設定されている。そのため、低金利で10万円を借りたい人に合っているだろう。

さらに、三井住友銀行カードローンは20〜50代を中心に幅広い世代から選ばれている。多くの世代から選ばれている理由は、カードレス契約ができることや金利の低さ、最短当日で借り入れできることなど利便性が高いことにあるだろう。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査優遇を受けられる

※ 一部例外あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査優遇を受けられる。

例えば、楽天カードを保有している人で普段から楽天ポイントを貯めている人は、上限金利より低い金利で10万円を借りられる可能性がある。楽天グループのサービスを利用している人なら、他社で審査を通過できない人も借り入れできる可能性があるだろう。

さらに、楽天銀行スーパーローンに入会するだけで、1,000ポイントをもらえることも魅力だ。もらった楽天ポイントを買い物などで利用すれば、家計負担の軽減につながる。

Oliveフレキシブルペイはアプリのクレジットもデビットで10万円利用できる

三井住友銀行が提供するOliveフレキシブルペイは、アプリ操作で次の3つの決済方法を選択できる。

Oliveフレキシブルペイとは、クレジットカードとデビットカード、ポイント払いが一体化されたカードのこと。三井住友銀行アプリで支払いモードを切り替えれば、目的に合わせて利用できる。ただし、申し込みには三井住友銀行口座（Oliveアカウント）が必要だ。

デビットモードやポイントモードであれば、18歳未満の学生も利用できる。クレジットカードを作れない人でもデビットカードとして10万円を利用できるため、各種支払いに間に合わせたい場合に役立つだろう。

さらに、Oliveフレキシブルペイを対象のコンビニや飲食店で利用すれば、最大20％のポイント還元を受けられる。

簡単に10万円借りるならスマホアプリの少額融資ローンサービス

時間や手間をかけず気楽に10万円を借りたいなら、スマホアプリのローンサービスがおすすめだ。申込みから書類の提出、契約までアプリ1つで完結するためだ。

さらに、申込時にはアプリに登録されているアカウント情報が反映されるため、入力内容も最小限で済む。そのため、休憩時間や通勤中などのちょっとした空き時間に申し込むことも可能だ。

契約後は、銀行口座への振り込みやQRコード決済へのチャージで10万円を借りられる。引き落としに間に合わせたい場合や、今すぐ買い物で使いたい場合に重宝するだろう。借り入れの最小単位は1円からと少額融資にも対応しているため、複数回に分けて10万円を借りたい人にもおすすめだ。

LINEポケットマネーはLINEアプリ完結！LINEスコアで審査

LINEポケットマネーは申込みから契約、借り入れまでLINEアプリだけで完結できる。

10万円を借りるのに店に足を運んだりやローンカードの発行したりする必要がなく、審査時間は最短10分とスピーディーだ。手軽に申し込めるだけでなく、周囲に借り入れがバレにくいこともメリットといえるだろう。

LINEポケットマネーは、LINEスコアの数値も加味したうえで審査結果が判断される。

LINEスコアとは、属性やLINEの利用頻度から算出される数値のことで、数値が高いほど審査で優遇される可能性がある。

メルペイスマートマネーはメルカリの売上で返済できる

メルペイスマートマネーは、メルカリで得た売上金を返済に充てられる。

さらに、メルペイスマートマネーはメルカリアプリだけで申し込みが完結する。メルカリで本人確認が完了している人は、本人確認書類の提出も不要だ。審査時間は最短当日とスピーディーなため、当日に10万円を借りたい人にとっても候補となるだろう。

メルペイスマートマネーの審査では、申告内容や信用情報に加えてメルカリの利用実績も加味される。そのため、一般的に金融機関の審査に通りづらいといわれる学生や個人事業主なども利用できる可能性がある。

また、メルカリの利用実績によっては金利優遇を受けられる場合がある。普段からメルカリで頻繁に売買している人は、上限金利（年15.0％）より低い金利で10万円を借りられることもあるだろう。

dスマホローンはドコモユーザーなら低金利で10万円借りられる

dスマホローンは、ドコモユーザーなら低金利で10万円を借りられる。ドコモ回線やdカード、d払いを利用している人は最大年3.0％の金利優遇を受けられるためだ。

例えば、次のサービスをすべて利用している人なら、年14.9％以下の金利で10万円を借りられる。年14.9％の金利は、銀行カードローンで借り入れする場合と同程度だ。

dスマホローンは、スマホで申し込みを完結できる。申込時にはdアカウントの登録情報が反映されるため、入力内容が最小限で済むことも魅力だ。

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（公式サイト）

PayPayアプリはPayPayアプリ1つで申し込みから借り入れまで完結

PayPayアプリを使えば、アプリを使って10万円を借りられる。PayPayアプリからPayPay銀行カードローンの申し込みができるためだ。PayPay銀行カードローンで契約したあと、ローンアプリをダウンロードすれば、すぐにスマホATMや振り込みで融資を受けられる。

例えば、契約後すぐにセブン銀行ATMやローソン銀行ATMのスマホATMを利用すれば、10万円を現金で借りられる。コンビニATMの営業時間内であればいつでも借り入れできるため、夜間や早朝、土日祝日に10万円を借りることも可能だ。

さらに、PayPay銀行カードローンは以下に該当する人も申し込める。

ファミペイ ローンはファミペイアプリで24時間すぐに10万円キャッシングできる

ファミペイローンは、審査に通ればファミペイアプリからいつでも即時に10万円をキャッシングできる。以下2つの借入方法はいずれも、24時間365日利用できるためだ。

さらに、ファミペイローンは17:00まで申し込めば最短即日で10万円を借りられる。申し込みや書類の提出、契約までファミペイアプリのみで完結するためだ。

10万円を審査なしで借りる方法

10万円を審査なしで借りたいとき、一定の条件を満たせば利用できる手段がある。例えば、以下の方法であれば10万円を審査なしで借りられる。

ただし、これらの方法で10万円を借りられる人は、すでに審査を通過している人や担保がある人に限られる。そのため、万人が利用できる方法とはいえないだろう。

長期延滞中や無職の人は、公的融資制度を利用しよう。生活困窮者の生活再建を目的としているため、低金利で10万円を借りられる。

クレジットカードは無審査で10万円キャッシングできる

まずは、次のいずれかの方法でキャッシング枠の有無を確認してみよう。

キャッシング枠が設定されている場合、コンビニなどの提携ATMなどでカードを挿入するだけで、すぐに現金を借りられる。また、一部のクレジットカード会社では、Web上の会員サイトから手続きすれば振込融資を受けることも可能だ。

ただし、キャッシング枠はショッピング枠と共通である点に注意しなければならない。

家族や友人から借りるはどうしても10万必要なときの切り札

必要な金額が10万円程度であれば、すぐに貸してもらえる可能性がある。また、金利や返済期限を設けずに貸してくれる可能性もあるため、現時点で返済目処が立っていない人にも有効な手段といえるだろう。

ただし、お金を貸す側にとっては不安に思うことも多い。10万円が必要な理由や、いつまでに完済するのか、どうやって返済額を工面するのかなどを、きちんと説明できるようにしよう。

また、必ず返済するという意思表示のためにも、借用書を作成しておく必要もあるだろう。借用書とは、お金の貸し借りを証明する書類のことだ。お金の貸し借りで揉めた際も、借用書があることで大きなトラブルに発展する事態を未然に防げる。

借用書に記載しなければならない内容は、次のとおりだ。

借用書の作成はパソコンや手書きのどちらでも問題ないが、原本は貸主が保有するようにしよう。

ただし、家族や友人にお金を借りる場合は、これまでの関係にヒビが入るリスクがある点に注意が必要だ。10万円を借りたいと申し出ただけで、嫌な顔をされたり疎遠になったりする可能性もある。

公的融資制度は無職でも10万円借りられる

無職が利用できる公的融資制度には、次のようなものがある。

現在、職業訓練を受講している人で生活に困っているなら、ハローワークで相談してみるとよいだろう。

求職者支援制度は、再就職、転職、スキルアップを目指す方が月10万円の生活支援の給付金を受給しながら、無料の職業訓練を受講する制度です

出典：求職者支援制度のご案内 ｜厚生労働省

公的融資制度には据置期間が設けられているため、ある程度の収入を得られるようになってから元本の返済を進めることが可能だ。据置期間とは、利息のみ支払えばよい期間のことである。

ただし、公的融資制度はお金を借りるまで1ヵ月はかかるため、急ぎの人には向いていない。

生活サポート基金はブラックでも借りられる

ほかにも生活サポート基金では、次のような資金を貸し出している。

生活再生ローンで借りられる金額は最高300万円で、年12.5％以内の金利で貸し付けが行われる。審査では融資によって生活再建できるかどうかが問われることから、金融機関で借りられないブラックリストに載っている人も10万円を借りられる可能性があるだろう。

ただし、生活再生ローンに申し込める人は、次の地域に在住している人に限られる。

高時給アルバイトは短期間で10万稼ぐ方法もある

例えば、日給2万円のアルバイトで5日働けば、10万円を稼ぐことが可能だ。

次のようなサイト、アプリから高時給アルバイトを探すとよいだろう。

今すぐ仕事を始めたい人は、タイミーやシェアフルなどのアプリが重宝する。

なかには、1時間から働けるアルバイトもあるため、本業がある人も休日や空き時間を活用できる。また、単発のアルバイトなら面接や履歴書は不要でその日のうちに働けることもあるため、少しでも早く10万円を工面したい人にとって便利な選択肢だ。

無職などで多くの時間を仕事に費やせる人は、Indeedやタウンワークなどでアルバイトを探すとよいだろう。未経験でも日給1万2,000円〜2万8,000円ほど稼げる高時給アルバイトが多く掲載されている。場合によっては、これから長期的に働けるアルバイト先が見つかることもあるだろう。

ただし、1〜2日で10万円を稼げるようなバイトには注意が必要だ。マイナビの調査によると全国の平均時給は1,281円であり、数日で10万円を稼ぐことは不可能であるためだ。次のようなアルバイトは闇バイトである可能性が高いため、絶対に手を出してはいけない。

よくある質問