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住宅ローンの正しい組み方は。借入額は年収の5倍まで?

住宅ローン
(写真=PIXTA)

Q、住宅ローンを組むのが不安で仕方ないです。年収税込500万、3800万の物件、頭金200万円で、月々10万5千円程になると言われました。無理な数字じゃないですよと言われてますが、借入額は年収の5倍までが返せる目安との一般論を考えるとどう見てもキツイ気がします。手取りは360万ですよ…。

旦那は29才、35年ローンを組むなら今しかないと思ってるようですが、家を買うと言うくせにお金のことを調べたりしないし、知ろうともしません。子どもの教育費がどれくらいかかるとかそういう一般論も知りません。

私の税込年収は400万、手取りで300万でした。今育休中です。復帰してもしばらくは時短ですし、保育料もおそらく年100万位必要になるはずです。奥さんが復帰して100万くらい稼げば余裕ですよなんて言われてその気になってますが、お金のプロから見てこの話はどうなのでしょうか。

マイホームを持つ…みんな住宅ローンを組んでいる…それでも不安に思うのは私が考えすぎなのでしょうか?ローンを組んでみればなんとかなるものなのでしょうか。(森猫さん 兵庫県30代)

無理のない返済額の計算方法

【辻本ゆかさんの回答】

 森猫さん、はじめまして。奈良のファイナンシャルプランナー 辻本ゆかです。住宅ローンを組むことを不安に感じてらっしゃるのですね。35年も支払いが続くのですから、不安になって当然だと思いますよ。

 森猫さんがおしゃる「借入額は年収の5倍までが返せる目安」は一般論で、ご家庭によってその金額は変わってきます。無理なく返せる毎月の返済額の目安は下記のように計算できます。

現在の家賃/月 +住宅購入のために積み立てていたお金/月 + 管理費など購入後の維持費/月

 森猫さんも一度この計算をしてみてはいかがでしょうか。最近は「購入後に住宅ローンの支払いが厳しくなりました」というご相談を受けるようになりました。

[収入減]
・ご主人が転職した
・勤務体系の変更(社員→契約社員 週5日→週3日など)

[家族のこと]
・子どもを保育園に預けられないので仕事に復帰できない。
・子育てをしながら働ける場所が見つからない
・親の介護もすることになった
・2人目を妊娠した。

 などが、その理由です。

 森猫さんは、キャッシュフロー表を作成したことはありますか?キャッシュフロー表は、未来のお金の流れがわかる年表です。子供さんの教育資金や車の買い替え、旅行の予定なども書きこんで、将来不安なく暮らしていけるのかを予測することができます。35年の間に起こるかもしれないことを考えながら作成してもいいかもしれませんね。

 住宅購入には、頭金の他に税金や保険料など別に諸経費がかかります。それらを含めて今回の住宅購入が不安なくできるのか、キャッシュフロー表を作りながら一緒に確認しませんか?よかったらご連絡くださいね。お待ちしています。

「ライフプラン」を考えてみましょう

今関倫子さんの回答】

 こんにちは。ファイナンシャルプランナーの今関倫子です。住宅ローンを組む前にご不安になられていらっしゃるのは考え過ぎではなく大切なことです。実際に住宅ローンを組んでなんとかならなくなってからご相談に来る方も多いです。

 住宅ローンを組む前に年収からみた返済額だけではなく、ライフプランを考え無理のない金額なのかどうかを考える必要があります。教育費はいくら準備する必要があるのかお子様の人数によっても教育プランなどで変わってきます。あとは老後資金もいつからいくら準備する必要があるのかも考えておくと安心です。

 同じ年収によっても、家族みんな外出をするより自宅でゆっくりと過ごすのが好きなので自宅にお金をかけたいです!というご家庭や、毎年、家族で海外旅行に行きたいので年間100万円はかけたいし、車も何年かに1回は買い換えたいなどご家庭の価値観、ライフプランによってもご家庭それぞれ支出が違います。

 ご相談いただくことで、ご家庭それぞれのマネープランをおつくりできます。住宅は人生の中で最も高い買い物です。遠方の方ですとskypeやメールでのご相談もお受けしております。是非、ご購入前にご相談いただき、ご不安をなくして住宅のご購入を決めるお手伝いができればです。

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