本記事は、野原亮氏の著書『貯金がなくても資産を増やせる「0円投資」』（日本実業出版社）の中から一部を抜粋・編集しています。
投資を始める前にこれだけはやってほしいこと
家計をザックリ把握しておこう
あなたがどのような職業で、どのように稼いでいたとしても、家計におけるお金のしくみは変わりません。「収入−支出＝貯蓄」です。
「収入」「支出」「貯蓄」──これら３つのカタマリをそれぞれザックリ把握しておくだけで、家計の維持に役立つのです。
そのために、最低限イメージしておいていただきたいことがいくつかあります。
- 将来自分がどういう生活をしたいか→将来の生活スタイルと、それによる生活水準・生活費をイメージする
- 将来の収入はどれくらいあるのか→年金など、将来の見込み収入を把握する
- 将来の貯蓄はどれくらい必要か→年金だけでは足りない生活費を補うために、いままで貯めてきたお金を、どれくらい取り崩していくかを把握する
これらをまとめると、将来に向かってどれくらいのお金を貯めておく必要があるのかが具体的になり、いまから始める貯蓄計画がよりハッキリわかるようになってきます。このような人生とお金の計画表を「ライフプラン」といいますが、細かくなくても大丈夫です。全体像がなんとなくわかるようにしておきましょう。
とてもザックリとしたライフプランになりますが、ひとつ事例をご紹介します。現在30歳で65歳定年、定年後の生活費は月30万円、年金は毎月15万円、100歳で亡くなると仮定した場合に、総額いくらくらいを、定年までの65歳までに貯めておけばいいのかという目安です。
- 定年後の余命……寿命100歳−定年65歳＝35年
- 定年後の生活費……35年×12カ月×生活費30万円＝1億2,600万円……（1）
- 支給される年金……毎月15万円×12カ月×35年＝6,300万円……（2）
- 定年までに貯めておくべき金額……（1）−（2）＝6,300万円……（3）
（3）を、30歳から定年65歳までの35年間で貯めるとしたら、毎月の積み立て額はおよそ次のようになります。
- 利回り0％→毎月15万円
- 利回り1％→毎月13万円
- 利回り3％→毎月8.6万円
- 利回り5％→毎月5.7万円
いまから毎月いくらくらい貯めていけばいいかの目安を簡単に計算すると、このようなイメージになります。20代・30代など、比較的リスクをとれる時から資産運用を始めておくと、後々だいぶラクになりそうだというイメージをもっていただけましたでしょうか。
将来、どんな生活を送りたいかをイメージしてみよう
将来、必要なお金を把握するためには、現状の生活水準を基準に、将来どれくらいの生活水準で暮らしていきたいかを決めることから始めます。
「そんなのわかんないよ」という方もいらっしゃるかもしれませんが、これをひとまず決めておかないと、具体的な行動に移す目標が決まらないのです。
目標が決まらないといくら足りないのか、いくら貯めなければいけないのかもわかりません。ザックリで構いませんので決めてしまいましょう。
正確なシミュレーションが必要というよりも、資産運用を始めるなど、行動に移すきっかけとなるためです。イメージが可視化できるようにしておきましょう。
生命保険文化センターによる、2019年の「生活保障に関する調査」によれば、夫婦2人で老後生活を送る上で必要と考えられている老後の最低日常生活費は、月額で平均約22万円となっています。
必要だと考える生活費の分布を多い順からみてみると
| 20万～25万円未満 | 29.4％ |
|---|---|
| 30万～40万円未満 | 17.0％ |
| 25万～30万円未満 | 13.1％ |
となっており、20万円以上あればなんとかなると考えている方が多いようです。
将来の生活イメージをベースにして、老後必要な費用を把握しておくことも一案です。
未来に足りない分以上のお金を貯める計画を立てよう
以上のプロセスを経ることで、イメージした未来の生活に対して、どれくらいの金額を貯めていけばいいのかが大体わかります。
ただし、親や自分たち家族の介護などが絡んでくれば、あっという間に家計の赤字が膨らんでしまいます。ギリギリの状態を目指すのではなく、ある程度余裕をもった貯蓄計画を立てましょう。0円投資には、ちょっとした老後資産の上乗せ効果も期待することができます。
