カードローン,返済
(写真=PIXTA)

カードローンはATMから好きな時に好きな金額を返済することができるため、気軽に借りやすいローンだ。無計画に借りてしまうことで、返済に支障をきたしてしまう人も多い。カードローンは「あといくら借りることができるか」ではなく「いくらなら返済することができるのか」に注意したい。カードローンを返済していくためには、無理のない返済金額をあらかじめ算出することが重要だ。カードローンの返済計画の立て方や返済金額の決定方法について考えていく。

目次

  1. 返済プランの立て方
  2. 各社で違う返済方式
  3. 利息の計算方法とシミュレーション
  4. お得にカードローンを返済するコツ
  5. おまとめローンやローンの借り換え
  6. 返済が厳しくなったら債務整理

返済プランの立て方

返済プランを立てるために、まずは返済可能額を見極める必要がある。毎月いくらまでならば生活を圧迫せずに返済していくことができるのか。融資を受ける理由次第では、生活費を多少切り詰めてでも借り入れを検討したいという場合もあるだろう。それならば生活費そのものの見直しから始めなければいけない。現在の収入、毎月の支出、これらをある程度把握しなければ、返済に充てられる金額は見えてこない。

ちなみに、収入から家賃等の固定費を差し引いたものを「可処分所得」と呼び、これは一般に自由に使える所得のことを指すが、可処分所得がそのまま返済に充てることが可能な金額ではないことに注意したい。実際の返済プランを立てるにあたっては、残業代やボーナスといった臨時収入や、固定費以外の支出についてもある程度見通しておく必要があるだろう。

こういった基本部分を見落としたままに返済プランを立ててしまうと、その計画は思いがけず破綻してしまう可能性が高い。当初見立てた通りに返済が行えないのであればそもそもカードローン会社を比較する意味も薄くなる。いたずらに返済期間が長期に渡ってしまっては、せっかくの低金利もほとんど効果をなさないのだ。

各社で違う返済方式

さて、返済に充てられる金額が見えてきたところで、今度は返済方式について考えよう。カードローンの返済方式は通常「リボルビング返済方式」を採用しているのだが、返済金額の決定方法には「元金均等返済方式」と「元利均等返済方式」という2種類の方式がある。

元金均等返済方式は、元金(借入額)を返済回数で割り、決定された返済金額に利息を上乗せする形で請求が行われる。元利均等返済方式は、元金と利息を始めから合わせた状態でこれを割り、返済金額として決定する。前者はカードローンのような複数回に及ぶ可能性のある借り入れに向いており、後者は一括、あるいは分割返済といった借入額が変動しない返済に向いている。

リボルビング返済方式とは「毎月一定の額を返済する方式」なのだが、現在返済方式として主に扱われているのはその中でも「残高スライド方式」と呼ばれるものだ。仮に現在の借入残高が50万円あるならば毎月の返済額は1万円、30万円ならば8000円という風に、返済額がカードローン借入残高に応じてスライドしていく。

この残高スライド方式を基準に、元金均等返済や元利均等返済が組み合わさったものが、現在のカードローン返済方式なのである。それぞれ「残高スライド元金定額リボルビング方式」や「残高スライド元利定額リボルビング方式」などという非常に煩雑な名前になってしまっているが、前述の特徴を把握していれば理解することはそう難しくない。 前者は毎月の支払は抑えられるが返済が長期になりやすく、後者は月当たりの返済額は増えるものの短期で終えられるため総支払利息は安く済む。

加えて、繰り上げ返済に対応しているかどうかも重要なポイントだ。カードローン契約における返済方式は基本的にリボルビング返済方式が基準になっているが、取扱い会社によっては早期に返済が済ませられるよう繰り上げ返済に対応している。 これを随時活用することができれば、最終的な支払利息は当初の計算よりもはるかに安く抑えることができるだろう。臨時収入についても視野に入れておきたいのは、この繰り上げ返済を活用できるかどうかの目安となるからでもあるのだ。

また、念のため分割返済方式とリボルビング返済方式の違いについても触れておこう。分割返済方式とは「支払回数」を固定した返済方式であり、これに対しリボルビング返済方式は「支払金額」を固定した返済方式だ。毎月の返済金額が抑えられるため負担になりにくい反面、返済期間が長期になりがちなことが主なデメリットと言えるだろう。カードローンは無担保で小額融資を受けることができる商品だが、似たサービスとしてキャッシングが挙げられる。両者の違いは、カードローンがリボルビング返済方式であるのに対し、キャッシングは一括ないし分割返済方式を採用していることだ。

利息の計算方法とシミュレーション