過払い金請求のメリット、デメリットを解説

過払い請求を深く理解

2017/04/01

著者ZUU online編集部

テレビのCMなどでたくさん紹介されて、貸金業者に借金をしていた人たちへの希望にもなり、そして大きな流行となった過払い金の請求。いったいなぜ、貸金業者に借金をした人たちの多くがこの過払い状態になっていたのか？

そして、なぜ長い間放置されていたにも関わらず、ある時を境に一挙に返済される流れとなったのか？今回はその過払い金請求の正体、それが流行した理由、過払い金請求をするメリットとデメリットについて紹介する。

過払い金とは

「過払い金」とは，利息制限法の金利を超えて支払ってしまったお金のことである。その支払い過ぎた金額を計算して裁判所などを通じて返還請求すると、支払いすぎていたお金を取り戻すことができる。大雑把だが、借入期間が5年以上で金利が18％以上の場合、過払い金が発生している事が多い。

「過払い金」が発生する原因は、「利息制限法」と「出資法」の2つの法律が関わっている。利息制限法では金利の上限は15～20％と定めてられており、その上限を超えた金利を定めると、法律によって無効となる一方、出資法は刑事罰となる金利の上限を決めている。こちらの上限は29．2％である。この2つの法律の金利には開きがあり、その部分で「過払い金」が発生する。

過払い金請求はなぜ流行したのか

貸金業者では金利を利息制限法ではなく出資法の金利を採用して取り立てをしていた。ところが2006年1月に最高裁が利息制限法の上限を超える金利は原則的に無効である旨の判決を出したことにより、多くの貸金業者が違法となり、そこから過払い金請求の流行が始まった。

また、弁護士にとっては過払い金請求はおいしい仕事という事情も含まれている。請求するための手続きは、依頼人に関わらず、ほぼ同じであることが多く、そのためルーチンワークで処理できるという特徴がある。

さらに請求をしてお金が戻ってきた場合、多くの依頼人は借金に苦しんでいたこともあって、弁護士に感謝をして依頼料の支払いを渋る人はほとんどいなかった。そのため、弁護士にとっては確実に報酬が得られる仕事として見なされていた。

過払い金請求期限

過払い金の請求の期限は10年である。そのため、すでに貸金業者からの借金を完済された人でも、通常は最後に支払いを行った日付から10年以内であれば、過払い金請求をするとお金が戻ってくる場合がある。最後の支払いをした日付から10年以上が経過してしまうと、その借金への過払い金の請求が難しくなるが、その後に同じ貸金業者から再度借金をした場合は話が変わる。

例えば、11年前に借金を一旦完済して、その1年後に同じ業者から再度借金をした場合は、完済した借金への過払い金請求が行える。借金の返済途中で同じ業者から再度借金をした場合、最後の返済の支払いから10年以上過ぎていなければ、全ての謝金に対する過払い金返還請求することが可能となる。

ただし、途中で借金の完済をした日から、次の借金の申し入れまでの期間が長い場合は、連続した支払いとは見なされずに請求できないことがあり、この期間については裁判所での判決次第になる。