過去の悲劇から学んだこと、変化したこととは
多くの保険業界関係者にとって、2001年9月11日の記憶はいまだに生々しい。
この記事の初版は2016年9月9日に掲載された。
真珠湾攻撃、フランクリン・ルーズベルト大統領の死、ジョン・F・ケネディの暗殺など、米国の歴史の中で悲劇的な出来事を経験してきた人々にとって、最初に思い浮かぶのは悲劇が起こったときの自分たちの居場所だ。
そして、過去10年間の重要な出来事である2001年9月11日のテロ攻撃をアメリカ人は目の当たりにした。
9/11の襲撃から15周年を迎えるこの日まで「LifeHealthPro」がインタビューした生命保険会社の幹部の間では、その日の大きなドラマは、個人的にも職業的にも、長く続く深い記録を残した。
9月の明け方に何千人もの命が失われたことで、保険に加入していない人々や保険に加入できない人々を守るという、新たな目的意識が生まれた。興味深いことに、テロ攻撃後のテロとの戦いもまた、9/11のような出来事に耐える保険会社の能力を業界全体で再評価するなど、保険会社に変化をもたらした。
ジェット旅客機が世界貿易センターの北と南の塔に墜落した出来事が、後にペンタゴンとペンシルバニア州の田畑が全米の保険会社のすべての業務を停止させた。最初の精神的なショックに対応した後、航空会社の幹部は、従業員の資産、そしてとりわけ保険契約者に対応するための緊急手続きに着手した。
「すべてのエレベーター・バンクにテレビモニターがあり社員は釘付けでした」と、「OneAmerica」の個人向け生命保険および金融サービス部門の社長であるPatrick Foley氏は述べている。「私たちはすぐに、出張中の従業員が無事かどうかを確認し始めた。その後のテロ攻撃の可能性があるため、全員が急いで帰宅した」と当時の状況を述べた。
しかし、政府がテロ攻撃後に航空機を運航停止にしたため、出張中の保険会社の幹部たちは、車やバス、鉄道で帰宅することを余儀なくされ、ときにはこっそりと帰宅することもあったという。
「Ohio National」のChristopher Carlson戦略事業担当副会長によると、当時ニューヨーク市にいた同社幹部らは、ニューヨーク市からシンシナティの保険会社本社までレンタカーを運転する計画について、レンタカー会社の担当者と「実現できないだろう」と指摘した。その理由は、レンタカー会社が車の使用に課していた旅行制限である。
こうした不便はさておき、従業員や家族は幸いにも攻撃時にツインタワーの近くには誰もいなかったと運送会社の幹部らは述べている。
多くの人々は身体的には無傷であった。しかし、その後の数日間、個人的に影響を受けた友人や同僚と再会した後に苦痛と不安を経験したという。
悲劇への対応
Carlson氏は、ニューヨーク市を拠点とするメリルリンチの幹部との会話を思い出すという。それは、従業員がタワーの最上階から飛び降りて、ビルを覆う火災に巻き込まれないように、1000フィート以上も下の階に飛び降りて死亡するのを目撃した。「私は彼がこのような恐ろしい出来事を見て、傷ついていることにショックを受けた」と述べた。「このような悲劇的な話を聞いていると、彼らを支えたくなる」と続けた。
経営陣はまた、会社のオフィスでの出来事を鮮明に覚えている。代理店やサービス担当者が、不安を感じている顧客からの電話を受けたときには、コールセンターは、まさに戦場のようになった。多くの人が、方針と年金資産の安全性について質問したという。他にも、行方不明の家族や友人、仕事関係の人の情報を求めた人もいた。
セキュリティ企業の「Minnesota Life」は、テロ攻撃を受けた後、電話が多くかかってくることに備えて高い警戒態勢をとったという。9/11の相談に1人の担当者を指定した。他の担当者は、避けられない死の請求を処理する人もいた。
33年の勤務経験を持つ債権担当副社長であるGregg Hammerly氏によると、30件以上の問い合わせを処理し、9/11の被害者の受益者に500万ドル以上の死亡保険金を分配したという。支払額は、個人と団体の両方の生命保険を含む同社の事業帳簿全体にほぼ均等に配分された。また、住宅ローンの事故死保険・生命保険・障害保険など、証券会社の金融機関部門を通じて提供された商品に対する請求もあった。
Hammerly氏によると、この方針は全体的に、テロの攻撃後に計算されたMinnesota Lifeの死亡に関する請求と一致しているという。
「査定の終了時点で、請求は予測の範囲内に収まっていた」とHammerly氏は述べ「その見積もりは正確だった」と言及した。
これは、利益に目を光らせているトップの幹部にとっては喜ばしいことかもしれない。しかし、請求を処理する顧客サービス担当者にとっては、保険金受取人との個人的なやりとりが彼ら自身の報酬をもたらしている。9/11の犠牲者の生存者からクリスマスの時期に「ありがとう」というカードを受け取ったスタッフのことを思い出すとHammerly氏は述べる。
「彼らが経験したすべてのことに時間を割いて、私たちに手を差し伸べてくれたことはとても感動的であった」と彼は言う。「テロの攻撃の結果、私たちは世界最悪の事態を目の当たりにしたが、人々の悲劇への対応には多くの肯定的な経験もあった」と述べた。
次の計画
保険会社のC-suites内では、この攻撃はまた、別の大惨事（人為的またはその他の災害）に財政的に耐え、保険金請求を有効にする能力についての見直しを促した。リスク査定は、生命保険事業だけでなく、損害保険会社にとっても特に重要であった。
「長期的なリスクシナリオを実行しているときには「ブラックスワン（予想できず、起きたときには大惨事になる出来事）の可能性を検討する」とOneAmericaのFoley氏は言う。「しかし、9/11以降、自然災害や非自然災害による経済的影響は、長期計画の中でより顕著になってきた。このような種類の出来事はとても深刻に受け止められた」と指摘した。
9/11のような別のテロ攻撃が起こった場合、明らかに費用がかかるだろう。「Rand Institute for Civil Justice」の2004年の報告によると、9/11の被害者に支払われる補償金は381億ドル（2015年当時で430億ドル）である。推定される保険損失の合計は、1993年4月にロンドンで起きた爆破事件で保険契約者に支払われた9億700万ドルの30倍以上に相当する325億ドルだった。
けれども、9/11以降の生命保険料の支払額は比較的少ない。保険情報機関は、団体生命保険および個人生命保険の支払い、請求調整費用を合計10億ドル、また死亡した民間人1人当たり平均35万ドルと集計している。
収益が大きくならなかったのはなぜか。Rand氏は驚くことではないが、保険の補償がないことが原因であると述べている。
「9月11日のテロ攻撃で死亡した人のうち、生涯所得の損失に比べて大きな生命保険に加入していた人はほとんどいなかった」と報告されている。「配偶者や扶養家族を持つ高賃金労働者でさえ、直接購入または雇用主を通しての購入であれ、生涯所得の損失に比べて実質的ではない生命保険に加入していたことが明らかになった。
「生命保険給付金が迅速かつ全額支払われたことは、保険会社および被保険者代表から一貫して報告されている」と付け加えている。「実際、9/11の影響を受けた企業の多くは、保険会社が厳密には適用されない保険を含む複数の保険契約で支払いを行った」と報告されている。
だが、一部の保険会社は、不正行為を発見したために死亡保険金を差し控えた。代表的なケースは、Minnesota Lifeで起こっている。
それは、2つの保険金請求のうち1つで不正を疑った。内容は投資銀行会社であるCantor Fitzgeraldでのインタビューで、ツインタワー攻撃により、ほとんどの従業員を失ったという妻の夫による虚偽の主張である。
もし、注意深い調査官がいなかったら、夫の書類が「不完全」であり、質問に対する回答が「漠然とした」を査定したときに、主張の正当性に疑問を持たなかっただろう。よって40万ドルの死亡保険金を支払うことになったかもしれない。ジョージア州の夫婦によってだまされた6つの保険会社は、夫婦が告発される前に、60万ドル以上の手当に合わせて273,000ドルを分配してしまった。
Securian FinancialのHammerly氏は「大規模な人命の損失につながる災害は、人々が何か誤ったことを行っているのではないか、と考える機会となり得る」と述べた。「それは残念ながら今回のケースで起こってしまった。9/11年以来、当社の特別調査部門は、インターネット上で利用可能な追加的な情報源を含め、改善された不正検出ツールと手法を活用してきた」と語った。
企業と契約者の保護
9/11の事例は他の変化をもたらした。その1つが、企業セキュリティのアップグレードである。保険契約者のための新たな生活給付特約が良い例であり、サンアントニオに本拠を置く「USSA」は1100万人以上の現役および退役軍人にサービスを提供しておりどちらの分野でも特に活発に活動している。
9/11のテロ事件から数ヵ月後に、保険会社は本社周辺の警備を強化した。本社は従業員と公式バッジをつけた訪問者のみが入場を許可され、完全に部外者は立ち入ることができなくなった。
USAAの副社長補佐で生命保険商品部門の責任者を務めるGreg Riedel氏によると「会員の情報を保護する」ためには証券業界の対策が必要だったという。
2005年以降、現役の軍人は退役後に失う「Servicembers Group Life Insurance」の保険に代わる追加期間保険を購入することが可能になった。最大40万ドルの補償を医療保険の引き受けなしで購入できる。
USAAは現在、現役の軍事力を利用して、任務中に重傷を負った場合に最大25,000ドルを提供する政策を打ち出している。それは、戦争が原因で死亡した場合の報告などの迅速な対応である。
「9/11のテロ攻撃の後、ブッシュ大統領が米軍を海外に展開した後、米国はこうした政策上の利益を導入して、当時の加盟国のニーズに対応した」とRiedel氏は言う。「迅速かつタイムリーに対応し、プロセスを迅速化し、導入した場合に適切に対応できるようにしたいと考えていた」と続けた。
これらの施設には、9/11の同時多発テロを受けてアフガニスタンとイラクに派遣された米軍の予備役職員も含まれていた。同社の従業員の約30%が退役軍人または予備役軍人であるなど、同社の軍事文化は深いと見れる。
福利厚生の一環として、従業員は無料のカウンセリングサービスを利用できる。Riedel氏によると、9/11以降、このサービスは、金銭的にも感情的にも、海外での展開にかかるかもしれない犠牲を懸念する予備兵たちにとって、大きな価値を証明したという。
自宅に近い場所では、9/11の攻撃で被害が出た。消防長である父親と叔父が、9/11の命を奪われた警察官、消防士、救急救命士、救急医療技師の死を深く悲しんだことをRiedel氏は語った。
「9月11日の攻撃は、私たち家族にとって非常に辛かった」とRiedel氏は言う。「今日まで、9/11が私たちの心の特別な場所を占めている。毎年、亡くなられた人々に捧げられた記念礼拝に出席している」と付け加えた。
「私が6年前にUSAAへの道を見つけた今、米国を守る人々、つまりテロの攻撃の影響を深く受けた人々に奉仕する機会を得たという事実は、私にとって大きな意味を持つ」と彼は語った。
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