退職後に貯蓄すべき金額は「170万ドル」

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(画像=PIXTA)

Schwabは401（k）プラン参加者にこの質問をし、そのほとんどが目標達成に向けて順調に進んでいないことを示した。

「170万ドル」Schwabが1,000人の25歳から70歳までの401人 (k) の年金加入者を対象に実施した調査によると、アメリカ人が退職するために貯蓄すべきだと考えている金額になる。残念ながら、この目標を達成できる人はほとんどいないだろう。

調査回答者のほぼ60%が、401（k）は退職後の貯蓄の唯一または最大の源であると述べ、51%が401（k）プランに給料の10%未満しか拠出しておらず、平均年間拠出額は合計8,788ドルである。

Schwabの「Retirement Plan Services」の社長であるSteve Anderson氏は「私たちが調査した人たちは、現実的な退職目標を持っている。しかし、多くの人たちは自分たちがたどり着きたい目標までの軌道に乗っていない可能性が高い」と述べた。401（k）プランの上限に拠出していると回答した回答者はわずか23%で、現在50歳未満の従業員は年間19,000ドル、50歳以上は25,000ドルとなっている。

しかし、調査回答者の90%近くが、401（k）口座を健康保険とほぼ同じくらい重要な「必需品」と考えている。

Schwabの調査によると、従業員が退職後のために十分な貯蓄をしていない理由は複数あるという。

多くの人は年老いてから事業を開始するため、資産が170万ドルに達するのはほぼ不可能だ。Schwabは、従業員が45歳から貯蓄を始めた場合、その目標を達成するためには給与の35%を投資する必要があるが、20歳代から貯蓄を始めた場合は、給与の10%から15%で十分であることを見出した。

回答者の初期拠出率は退職目標を反映していない。だが、回答者が納得している、会社の拠出金マッチの資格がある、または雇用主が自動登録のために設定した割合である。

その後、自動登録者の1/3が出資額を増やしたことがないと回答し、44%が投資の選択を変えたことがないと回答したことから、口座の再調整を行ったことがないことがわかる。過去2年間に拠出率が上昇したと回答したのは、全調査回答者の半数未満だった。

退職年金の加入者が口座からより多くのお金を引き出しない主な理由は、おそらく、そうするためのお金がないからだろう。調査の参加者は、拠出を増やすことにさまざまな障害を挙げ、およそ30%が予想外の出費、クレジットカードの負債、基本的な月々の請求書、医療費を支払う必要があると回答している。

しかし、このような障害やスタートの遅れ、欠点があるにもかかわらず、退職後の資産を増やすためにプラン加入者が採用できる行動がある。

  • 考え方を「退職積立金」から「退職金投資」へと変更することだ。（401（k）プランを利用する際、64%は自分自身を投資家ではなく貯蓄家と考えている）
  • オンラインの退職計算ツールを使用して、快適な退職に必要な蓄えの大きさを調査するといい。（調査参加者の約半数が退職計算ツールを利用し、48%が401 (k) の拠出を増やしたと報告した。30%近くが支出の習慣を変えたり、オンラインの金融アドバイスにアクセスを行った)。

調査回答者の半分強が、自分の財政状況は財政的な助言を受けることで改善できると考えており、95%が専門的な支援があれば財政的な決断に自信を持てると述べた。彼らが援助を求めている問題には下記のようなものがある。

  • 定年の決定（41%）
  • 節約する金額を計算する（40%）
  • 401（k）の投資アドバイスを受ける（37%）
  • 退職時費用の把握（35%）

「誰もが専門的な財務アドバイスから利益を得ることができると信じており、それを職場で提供することで、雇用主は従業員を貯蓄から投資へと移行させ、財政状況の改善へと導くことができる」と、Schwab Retirement Plan Servicesの最高執行責任者であるCatherine Golladay氏は言及した。

プラン・スポンサーは、401（k）プランの適合と自動機能をどのように設計するかをよく考えるべきだとGolladay氏はThinkAdvisorに語っている。「計画設計は大きな役割を果たす」と付け加えた。

しかし、プランの参加者は、管理口座のアドバイスであろうと、退職計算機のようなオンラインツールであろうと、プランの設計で利用できるすべてのツールを活用する必要があるだろう。

「参加者がアドバイスを受け、それを活用することで、どのくらい貯蓄すべきか、何に投資すべきか、退職後に何が必要なのかを判断できるようになることは、研究から明らかになっている」 とGolladay氏は指摘した。

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Bernice Napach
ThinkAdvisorのシニアライターで、金融市場、アセットマネージャー、ロボアドバイザー、大学の企画立案や退職問題を主に書いている。ヤフー・ファイナンス、ブルームバーグTV、CNBC、ロイター、インベスターズ・ビジネス・デイリー、ボンドバイヤーでの勤務経験あり。ニューヨーク・タイムズ、The Street.com、スターレジャー、レコード、バラエティ、ワースの各雑誌で執筆。SUNYストーニーブルック大学で社会福祉の理学士号を取得している。