終身保険を理解しよう
終身（しゅうしん）とは「一生」という意味。終身保険とはつまり、８０歳でも９０歳でも死亡保障がある、という保険です。
特徴は「死亡保険金」があって「積立」もできる、というもの。なかなか複雑ですが、今回はそのメリットを分かりやすく解説します。
『保障』から見る終身保険
①終身の保障が必要な場合とは？
終身保険といえば、保険金２００万円、なぜか呪文のようにこの金額が長年慣習化してきました。理由は何か？それはズバリ『お葬式代』が２００万円以内で納まるため。「終身保険金の２００万円」は『人生の後始末対策資金』、これが終身保険の目的、第一歩といってよいでしょう。
②いつ死んでも、確実に現金が用意できるメリット
また、２００万円ではなく５００万円、１０００万円と高額にすることで『相続対策（相続税対策、相続分配対策）』を行うことも可能。２００万円の現金を用意するのに『２００万円をはるかに下回る金額』で確実に用意できるのが終身保険のよさ、ですから、市中金利よりもはるかにリターンのいい金融商品といえるのです。
③金利が高い金融商品
２０年、３０年と長期で掛けていく終身保険の場合、支払う保険料の総額が７００万円で、死亡保険金が１０００万円などというものがざらにあります。保険料は積立と考えれば、３００万円の死亡保険がついた７００万円の積立と解釈することもできます。
注意点は、保険料総額と積立額、つまり解約返戻金は『常に』同等ではないこと。長く掛けていくに従って積立額の方が大きくなります。「長く続ける」「終身払いではない（６０歳、７０歳などで支払いが終わる）」ことで、リターンのメリットがより増加します。
『貯蓄』から見る終身保険
①終身保険の「肝」は貯蓄性にあり！
定期保険が掛け捨て、というのはよく知られています。掛け捨てとは「途中で解約しても、返戻金がない」ということ。だから、同じ３０００万円、５０００万円などの保険金で比べて「終身保険」「養老保険」よりも格段に安く加入できるのです。
ならば、終身保険は「途中で解約したら返戻金がある？」といえば、その通りなのです。典型的な例でいえば、３１歳で加入し、６０歳で支払いが終わる終身保険を想定します。その３０年間の保険料合計が６００万円としましょう。さて、６０歳の時の解約返戻金は？会社によって異なりますが「６００万円以上」になります。
②保険料支払い後も「返戻金が増えていく」！
では、この終身保険をそのまま放っておくとどうなるでしょうか？６５歳、７０歳と時間の経過に伴って、解約返戻金は増加していくのです。つまり、６００万円の保険料に対して、解約返戻金が６１０万、６３０万と増加していく仕組みになっているのです。これは各会社の「予定利率」に基づいて、金額が設定されます。つまり、都合のよいところで、解約をして、現金を生きている間に使うこともできるわけです。
③借り入れも出来る！
終身保険の使い方として「借り入れ」があります。正式には「契約者貸付」といいますが、上記の例で言えば、６００万円の保険料総額を「積立金」と考えるわけです。例えば、４５歳時に２００万円ほど借り入れることも可能。ちなみに、３０年間で６００万円の保険料ですから、１５年（４５歳）では３００万円の積立があるわけです。
契約者貸付は、この３００万円（厳密には３００万円の保険料と同額ではありません）の８割から９割程度までの範囲で行われますが、むろん金利が付きます。オーバーローンにならないように、限度額と金利が設定されているのです。
自分の積立から借りるわけですから、審査等の手続きは不用というメリットがあります。返さなければ、保険はなくなるのではなく「死亡保険金額」から貸付を受けた分を引いて、保険金が支払われます。
